3月30日，中国银行召开2025年年度业绩发布会，行长张辉，副行长蔡钊、武剑、杨军、刘承钢、黄学玲出席，就社会关切、客户关心的热点问题与投资者、分析师和媒体记者进行交流互动。副行长兼董事会秘书刘承钢、新闻发言人余珂共同主持发布会。以下为发布会实录。

 张辉行长：

各位投资者、分析师，媒体记者朋友，大家好！欢迎参加中国银行2025年年度业绩发布会，感谢大家长期以来对中国银行的支持、关注和信任。

我先简要介绍中国银行2025年经营情况及下阶段展望，随后和参会的高级管理层成员一道，就大家关心的问题作深入交流。

2025年是“十四五”收官之年。面对复杂形势，中国银行坚决贯彻党中央、国务院的决策部署，加快推进低利率环境下的转型发展，实现经营成果稳中有进、进中提质，经营业绩达到预期目标，为广大股东带来稳定良好回报。

一是经营效益稳步提升。营业收入6599亿元，同比增长4.28%，过去3年中有11个季度的累计同比增速位居主要同业前列。财务效益边际向好，拨备前利润增速较2024年提升2.62个百分点，税后利润、本行股东应享税后利润同比分别增长2.06%和2.18%，增速实现逐季提升。净息差1.26%，2025年下半年已连续两个季度稳定持平。成本收入比同比下降0.93个百分点，经营效率进一步提高。

二是发展韧性显著增强。坚定不移推动低利率环境下高质量转型发展，取得显著成效。净利息收入逐季向好，下半年单季同比增速转正。非利息收入同比增长19.21%，在营业收入中占比保持33.21%的高位，同比提升4.16个百分点。收入来源进一步拓宽，财富管理、结算清算、托管、金融市场交易、外汇业务、综合经营等非利息收入较快增长，对经营业绩形成有力支撑。

三是资产负债均衡增长。集团资产总额38.36万亿元，较上年末增长9.40%。贷款及投资等高收益资产占比提升0.93个百分点。负债总额35.15万亿元，较上年末增长9.47%。人民币存款余额新增1.37万亿元，外币存款增长15.00%，领先优势进一步扩大。

四是资产质量稳定优良。集团不良率1.23%，较上年末下降0.02个百分点，保持主要同业最优水平。关注率1.47%，与上年末持平。拨备覆盖率200.37%，保持合理充足。境外机构不良余额、不良率实现“双降”。首批完成1650亿元资本补充，资本充足率18.85%，达到历年末最高水平，风险抵补能力持续提升。

五是市场认可度和股东回报保持高位。中国银行独有的经营优势特色和各项业务发展，得到市场广泛认可，标普、穆迪、惠誉等国际评级机构对中国银行各项评级均处于中资同业最高水平。2025年，中国银行制定实施《市值管理办法》《估值提升暨提质增效重回报计划》，努力将稳健业绩转化为对投资者的丰厚回报。年内高效完成2024年度末期和2025年中期分红，每股派息金额0.2310元，分红比例保持在30%的较高水平，已连续四年为股东实现双位数的股票投资收益率。

过去一年，中国银行坚守国有大行职责定位，乘势而上、奋发有为，全面融入国家战略，在服务实体经济、防控金融风险、深化改革创新中加速推动自身高质量发展。

一是坚定不移落实国家宏观政策，支持实体经济高质量发展。境内人民币贷款新增1.81万亿元，增幅9.90%。加力支持重大战略、重点领域和薄弱环节，科创技改、普惠养老、煤炭清洁高效利用再贷款余额领先市场。扎实做好金融“五篇大文章”。率先发布支持人工智能产业链发展行动方案，科技贷款余额增长18.78%，占比领先主要同业。绿色贷款余额增长27.83%，绿色债券承销规模领先中资同业。普惠金融扩面提质成效显著，普惠型小微企业贷款余额与户数较上年末分别增长21.52%和22.86%。打造“中银银发”养老金融品牌，企业年金个人账户数市场排名居前，养老产业贷款实现两位数增长。推动数字产业化创新突破和产业数字化深度转型，数字经济产业贷款余额超8800亿元。支持提振消费。开展“万千百亿”惠民行动，有力有效落实财政贴息政策，境内个人消费贷款余额增长28.35%。助力稳定房地产市场，全年投放个人住房贷款超5000亿元。

二是坚定不移扩大全球化优势，支持高水平对外开放。全球化经营优势持续巩固，全球布局能力和国际竞争力进一步提升，境外机构税前利润贡献度增至27.99%。靠前助力稳外贸稳外资。境内机构办理国际结算量4.45万亿美元，同比增长9.56%；跨境电商结算规模达1.18万亿元，同比增长45.07%。建成首家中资全球托管银行，托管网络覆盖100多个国家和地区，全球托管规模保持中资同业第一。积极服务“走出去”“引进来”。共建“一带一路”累计跟进公司授信项目超过1400个，授信支持超4390亿美元。紧密跟进重点外资项目，为外资企业提供贷款、熊猫债、现金管理、供应链融资在内的综合金融服务。成为首批“债券通”北向通回购做市商，近三年与境外机构投资者债券交易成交量持续保持在万亿元以上。首批上线内港跨境支付通，成为内港两地居民日常小额资金汇划首选渠道。助力离境退税业务发展，代理离境退税地区范围最广，办理境外人士离境退税笔数同比增速超过150%。大力支持人民币国际使用。伦敦分行、科伦坡分行先后获人民币清算行资格，清算行总数增至18家。跨境人民币公司贷款持续增长，跨境人民币清算结算、熊猫债、离岸人民币债券等业务保持市场领先。叙做各类多边央行数字货币桥业务金额超3500亿元，并连续三年作为主要参与银行，赋能资金高效跨境流转。

三是坚定不移夯实客户基础，持续提升重点业务市场竞争力。做好对公客群分类施策，推动对公全量客户增长13.88%。构建行政事业客群和金融机构客群综合金融服务生态圈，加快形成银政、银军、银校、银医、银保、银证、银基全面合作良好局面。构建个人客户数字化服务体系，个人全量客户近5.54亿户，个人手机银行月活客户突破1亿户。全面提升财富管理服务质效，代销个人理财规模、代销个人公募基金规模分别增长11.80%、12.73%。为客户打造全生命周期、全流程综合化产品服务体系，联动融资项目数同比增长24.25%，综合经营利润贡献度连续3年提升，保持主要中资同业领先。

四是坚定不移统筹发展和安全，牢牢守住风险合规底线。深入推进全面风险管理体系建设，前瞻做好各类风险防控。严把资产质量“入口关”和“出口关”，确保资产质量稳定，风险抵补能力合理充足。加强境外风险管理，协助客户共同应对外部环境变化挑战，确保客户境外资金、资产安全。积极稳妥应对金融市场波动，流动性风险和市场风险稳健可控。强化内控合规管理，境内外合规经营水平有效提升。

五是坚定不移推进数字化转型，持续深化数智赋能。加速推进技术架构转型升级，云平台服务器总量突破5.1万台。全面实施“人工智能+”行动，制定《“人工智能+”建设规划》，构建智能化助手400余个，在信贷、运营、风控、客服等重点领域实现深度赋能。企业级机器人流程自动化（RPA）覆盖超3600个场景，依托数字化工具扩大为基层减负赋能成效。

六是坚定不移践行可持续发展理念，积极履行社会责任。首次正式发布可持续发展报告，全面展示中国银行服务社会发展、增进民生福祉、助力美丽中国建设的显著成效。探索开展信贷组合中高碳行业重点客户碳排放测算，有序降低资产组合碳排放强度。连续26年开展国家助学贷款服务，惠及超200万莘莘学子。积极助力稳就业保民生，稳岗扩岗贷款增长超63%。

2026年是“十五五”开局之年，中国银行将坚决贯彻落实党中央各项决策部署，坚持以服务实体经济为根本宗旨，专注主业、主动作为，守牢风险底线，接续打造强大的金融机构，在助力加快建设金融强国的进程中，奋力开创高质量发展新局面。我们将重点做好五方面工作：

一是高质量服务实体经济。做深做实“五篇大文章”，加力支持科技创新、战略性新兴产业、制造业、中小微企业等重点领域。紧跟扩大内需战略部署，助力消费潜力释放和投资结构优化。

二是高质量助力对外开放。深化“一点接入 全球响应”服务模式，打造服务中资企业“出海”金融平台，加大对中资“走出去”企业和外资“引进来”企业支持力度。提升人民币国际使用服务能力，加快综合经营公司协同发展。

三是高质量推动价值创造。加强净息差主动管理，提升定价管理能力。巩固收入结构优势，持续提升非息业务的综合贡献。优化EVA、RWA等指标在资源配置中的应用，深入推进降本增效，增强可持续发展能力。

四是高质量提升数智赋能。推动智能合约、区块链、人工智能等新技术在跨境支付、财富管理、客户运营、内部管理等领域的创新应用，增强线上线下、境内境外一体化服务能力，着力提高全要素生产率。

五是高质量夯实发展根基。加强重点行业和重点客户风险监测管理，有效管控信贷成本与合规成本。提升风险防范化解能力，保障金融服务安全稳健运行。

各位朋友，2026年中国银行将迎来A+H股上市二十周年。上市以来，中国银行资产总额增长6.2倍，累计分红超过9700亿元，为国家和广大股东带来丰厚回报。站在新起点、新方位，中国银行海内外全体干部员工将凝心聚力、务实担当、接续奋斗，以持续向好向优的经营业绩回馈广大客户、投资者和社会各界的信任与支持。

【问题1】中信证券：

2026年是“十五五”开局之年，想请管理层介绍下中国银行在“十五五”新发展阶段将如何谋篇布局，以及2026年的经营思路和目标？

张辉行长：

正如刚才业绩发布时我向大家介绍的，2025年，面对复杂多变的内外部形势，中国银行顶压前行、稳中求进，实现了“十四五”圆满收官。展望“十五五”，从整体战略目标来看，中国银行将锚定金融强国建设战略部署，以建设强大的金融机构为目标，继续当好贯彻党中央决策部署的实干家、服务实体经济的主力军、服务高水平对外开放的排头兵、做优做强国有大型金融机构的行动派、维护金融稳定的压舱石，在服务经济社会高质量发展中推动自身高质量发展。这一战略定位和目标是2024年中国银行党委向党和国家、向广大客户和投资者、向全行干部员工作出的郑重承诺，有力地指导和推动了全行“十四五”各项经营目标的实现。“十五五”期间，我们将坚持一张蓝图绘到底，继续贯彻落实好这一战略目标和定位。从经营管理实践来看，“十五五”期间，中国银行将聚焦主责主业、强化经营优势，以更大力度防控风险、深化改革、推进高质量发展，具体经营管理的重点思路可以概括为“六个能力建设，两个转型推进”。

关于六个能力建设：

一是打造强大的服务实体经济能力。坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，紧密围绕“十五五”时期现代化产业体系建设、区域协调发展等重大战略任务和重大工程，优化金融供给，提升服务质效。扎实做好金融“五篇大文章”，将科技金融摆在集团发展全局的突出位置，构建赋能产业创新发展的服务模式。

二是打造强大的全球布局能力和国际竞争力。坚定不移将全球化作为中国银行的核心发展战略和首要任务，我们将持续巩固港澳等重点地区优势，加快重点新兴市场战略布局，打造利润贡献新的增长极。在助力人民币国际使用、支持上海和香港两个国际金融中心建设方面发挥中国银行主力军作用。

三是打造强大的客户综合服务能力。坚持以客户为中心，发挥好综合化特色，做好“圈链群”生态建设，优化“股贷债保租”综合金融服务，持续提升生态化、一体化服务能力。

四是打造强大的抗风险能力。前瞻性应对外部环境风险的挑战，优化全面风险管理体系，加强资产质量管控，提升清收化解质效，确保集团资产质量稳定优良，不良率保持同业较低水平，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

五是打造强大的一体化运营能力。进一步加强业、数、技有机融合，提升敏捷协同的客户服务能力、集约共享的运营支撑能力和数智赋能的管理调度能力。

六是打造强大的金融人才队伍。坚持“三个过硬”，树立选人用人正确导向，健全人才体制机制，激励干部员工担当作为，着力培养具有全球竞争力的干部人才队伍。

关于两个转型推进：

一是加快数智化转型。加大数智化业务科技投入，构建“人工智能+”金融生态，加强重点业务、渠道建设、风险管理等领域科技赋能，构建差异化市场竞争力，打造高质量发展动力引擎。

二是加快业务可持续发展转型。进一步优化资产负债结构，牢牢守住净利息收入基本盘。2025年中国银行净息差1.26%，已经大幅缩小了和主要同业的差距，所以我们有信心在净利息收入基本盘方面做出更多贡献。推动非息业务高质量发展，中国银行非息收入占比在中资同业中比较高，还有更大空间进一步巩固优势。加强精细化管理，促进降本增效。坚持轻资本内涵式发展，着力缓解资金资本“紧平衡”压力，有效应对低利率环境。

2026年是“十五五”规划开局之年。中国银行将牢固树立和践行正确政绩观，服务国家战略和实体经济发展，坚持专注主业、完善治理、错位发展，保持良好发展势头，全力以赴推动“十五五”开好局、起好步。

2026年经营思路和发展目标可以概括为“向新”“向优”“向好”“向强”“向稳”“向智”：

一是坚持“向新”发展，服务国家大局，加力支持新质生产力发展。着力完善与新质生产力高度适配的产品服务体系，为现代化产业体系建设增势赋能，助力创新链、供应链、产业链、资金链畅通。加力支持建设强大国内市场，服务扩大内需提振消费，落实“两重”“两新”政策，助力提高财政金融政策传导效率。聚焦优化提升传统产业、培育壮大新兴产业和未来产业、扩能提质服务业、打造智能经济新形态等领域，进一步加大金融支持力度，提升金融综合服务质效。

二是坚持“向优”发展，巩固优势特色，全方位服务高水平对外开放。不断完善全球布局和金融服务体系，境外利润贡献继续保持较高水平。同时大力拓展人民币国际使用，境外机构人民币资产负债继续保持较快增长。服务中资企业“走出去”和全球产业链布局，树立支持中资企业出海标杆品牌。进一步完善全球托管产品和服务网络，为各类跨境投融资客户提供更高质量全球托管服务。

三是坚持“向好”发展，注重价值创造，有效应对低利率环境挑战。继续推动净利润稳健向好、同业可比。提升境内外资金统筹配置能力，加强净息差前瞻管理，推动净利息收入企稳回升。加力拓展中间业务，稳步提高结算清算规模，深耕财富管理业务，做优综合金融服务。扩大代客交易规模，继续推动其他非息业务发展。强化降本增效，深化集约运营，持续提升投入产出效率。

四是坚持“向强”发展，着力固本强基，提升重点业务产品服务质效。紧紧围绕客户需求，充分发挥全球化优势、综合化特色，持续改进全生命周期全流程客户综合服务体系。持续聚焦快捷支付、第三方存管、现金管理、代发薪等重点产品，积极扩大低成本负债来源。抢抓资本市场回暖机遇，继续做大做强客户全量金融资产。

五是坚持“向稳”发展，筑牢风险防线，更好统筹发展和安全。有效应对内外部风险挑战，继续坚持审慎合规经营策略。加强资产质量管控，节约信贷成本，有效管控市场风险和流动性风险，保持流动性合理充裕。前瞻性研判地缘政治变化和地缘冲突影响，完善风险防范预案，不断提升应急处突能力。

六是坚持“向智”发展，强化数智赋能，加快提升科技运营效能。推动“人工智能+”规划落地，聚焦信贷、营销、运营等重点领域场景需求，打造人工智能应用范式。加快网点转型和智慧运营，推进开放银行建设，稳步发展数字人民币，一站式满足各类型客户综合金融需求。

【问题2】华泰证券：

市场高度关注银行业大量定期存款到期和重定价情况，管理层如何展望2026年存款的增长趋势、结构变化以及成本改善空间？面对激烈的存款竞争，主动负债管理方面有哪些举措？

杨军副行长：

首先，如何看待存款增长趋势？

从总量上看，近几年M2保持稳步增长，过去三年平均增速8.5%，预计今年仍会延续这一态势。中国银行客户存款增长稳中向好，2025年，境内人民币存款实现同比多增、定价改善。关于市场关心的银行定期存款到期问题，自2025年下半年开始，中国银行定期存款到期规模确实有所增多。对这部分到期的定期存款，我们认真做好稳存留存工作。从实际结果来看，大部分仍以存款形式留存，其中定期存款的转存比例较高，预计今年定期存款到期仍会保持这一特点。另一方面，由于当前存款利率低于3年前定期存款利率，上述存款重定价将带动存款付息率下降，为稳定我行息差水平带来积极影响。

从结构上看，预计全社会资金仍延续向个人和非银机构聚集的特点。同时，随着财政金融协同促内需一揽子政策的落地见效，经济持续向好发展，企业流动性改善，企业存款增长将会有所好转，这将为我行夯实负债基础，支持实体经济创造良好基础。

第二，如何推动负债业务高质量发展？

存款是银行的核心业务，也是资产业务增长的基础。中国银行始终坚持以客户为中心，财富管理和资产管理双轮驱动，围绕客户需求配置产品，通过为客户提供全流程服务，提高存款沉淀效率。

一是夯实客户基础，提高负债质量。对公客户方面，建立分层、分级、分类服务体系，积极发挥跨境业务传统优势，通过为客户提供国际贸易和跨境人民币结算服务，进一步扩大客户基础；依托企业网银、手机银行、企业微信等数字化平台，提高对客户服务的覆盖度和便利性；做好科技企业、跨国公司、上市公司、小微企业、行业龙头、机构客户等各类客群的针对性营销，持续提高客户服务能力。个人客户方面，持续优化分层经营策略，稳步推进“数字+云维+客户经理”三级管户模式，打造更便捷、更贴心、更高效的客户体验。

二是完善产品服务体系，提升客户服务质效。围绕客户资产配置需求，持续完善全球代发薪、快捷支付、现金管理、第三方存管、财富管理等多样化、专业性产品服务体系，为客户创造价值，带动存款稳定增长。2025年中国银行优化全球现金管理体系，在安全性基础上，实现了7×24小时多币种实时到账，保持行业领先；发挥中银理财和中银香港的能力优势，为客户提供丰富的跨境理财产品选择，适配多资产、多策略、多地域财富管理需求；搭建中银银发岁月长情养老金融服务的专属产品体系，提供备老和养老专属财富管理服务。

三是推进生态化经营，促进资金闭环留存。围绕投资于物与投资于人相结合的政策导向，跟进财政、社保、住房、医疗、重大项目建设、技术改造、产业链供应链的资金流动，将金融服务贯穿至客户生态化经营场景。通过与客户资金流、信息流、物流的深度融合，推动客户资金的闭环管理，带动存款沉淀，提高存款的稳定性。

四是优化主动负债管理，增强经营管理的韧性。随着利率中枢持续下行，通过市场化融资可以获取稳定的、成本较为可控的资金。中国银行将抢抓市场有利时机，择机发行债券和同业存单，丰富非银存款等负债的来源渠道，同时通过补充资本和提升总损失吸收能力，实现跨周期高质量发展。

【问题3】国泰海通证券：

面对低利率环境挑战，中国银行净息差展现了韧性，管理层可否具体介绍情况。展望2026年，净息差的趋势如何，主要压力点和支撑点分别是什么？

刘承钢副行长：

中国银行全球化优势，体现在净息差上就是用好境内外两个市场、统筹本外币两类货币，健全量价协同机制，2025年也取得了良好的成效。2025年，集团净息差为1.26%，较上年下降14BP，其中，下半年以来，集团外币净息差企稳回升，集团净息差与上半年持平，下半年净利息收入同比和环比均实现正增长。

具体来看，一是加大资产投放力度，提升资产配置效能，强化贷款利率自律管理。2025年，中国银行境内人民币贷款新增约1.8万亿元，信贷投放保持平稳均衡增长，坚持风险定价原则，按照经营成本合理确定新发放贷款利率水平。积极把握市场机会，集团债券投资在生息资产中的占比同比提升2.1个百分点，特别是外币债券投资增速超20%，灵活安排债券投资期限，整体久期长于贷款，进一步夯实资产收益基础。二是持续优化负债结构，有效降低负债成本。保持境内人民币存款较快增长，适当吸收同业非银活期存款，扎实推进存款自律，推动集团负债付息率下降37BP，改善幅度创近年来新高。三是全球配置资金，提高外币资金使用效率。打通境内外资金配置通道，境外机构资产规模稳步增长，债券、贷款等核心资产在总资产中占比增长0.9个百分点。

展望2026年，预计中国银行净息差同比降幅将大幅收窄，净利息收入有望实现正增长。当前外部环境存在多种不确定因素，国际地缘政治变化推高了油价，也挤压了主要货币降息的空间。境内银行业仍然面临低利率环境，中国银行有信心把握一揽子增量政策落地实施带来的市场机遇，全力发挥全球化优势和综合化特色，扎实做好“量、价、险、效”综合平衡，进一步增强经营韧性和可持续发展能力。

一是做优资负业务基本盘，有效控制人民币业务息差降幅。资产方面，今年是“十五五”开局之年，中国银行将把握更加积极的宏观政策，靠前发力，合理安排信贷投放与债券投资节奏。负债方面，聚焦重点场景和产品，推动对公无贷客户、结算账户及个人长尾客户等数字化经营，促进活期存款资金沉淀。同时，积极把握定期存款逐步到期的有利时机，有效对冲资产收益下行压力。

二是做优全球化服务体系，保持外币业务息差总体稳定。中国银行将进一步跟进扩大“走出去”客户基础，推动境外机构贷款和债券业务持续增长，提高收益水平。同时，境内低成本资金的较快增长，为境外机构发展提供了具有竞争力的资金支持。中国银行将加强利率敏感性管理，多措并举，舒缓利率下行对净息差的影响。

三是做细利率定价管理，夯实稳健发展基础。中国银行将密切关注政策动态，坚守利率合规经营底线，提升定价管理的科学性和有效性。持续增强利率定价能力，特别是坚持风险定价与收益覆盖成本的原则，合理设定存贷款利率水平，推动综合效益稳步提升。

【问题4】摩根士丹利：

中国银行的手续费增长比较亮眼，非息收入占比较高，请管理层简要分析原因。展望2026年非息收入能否保持良好增长，主要驱动因素还会有哪些？

黄学玲副行长：

中国银行近年来发挥全球化布局优势和综合化经营特色，积极拓宽非利息收入来源，有效应对低利率市场环境。2025年集团实现非利息收入2192亿元，同比增长19.2%，其中手续费净收入822亿元，同比增长7.4%。非利息收入贡献占比超过33%，创历史新高，主要得益于三个方面：

首先是把握居民资产配置转型升级的发展趋势，提升财富管理能力。中国银行持续构建“全市场+全集团”产品货架，提高产品遴选和管理能力，在售代销公募基金和理财产品超过7500只，受益于2025年资本市场回暖，境内个人客户投资类资产增长15%，中银香港代客股票交易量增长85%，中银基金管理规模增长12.8%，带动集团代理手续费增长26.67%。同时，加快全球托管能力建设，集团托管资产规模增长21%，带动相关手续费增长7.74%。

其次是做优综合金融，持续提供优质的支付结算服务。中国银行扎实拓展客户和账户基础，全量对公客户数、对公结算账户数均实现两位数增长，国际结算量增长9.56%，带动集团结算清算类手续费增长2.03%，连续5年实现正增长。其中对公国内结算手续费表现亮眼，同比增长7.2%，发展基础进一步夯实，国际结算领先优势进一步扩大。

三是发挥全球市场业务优势，稳健拓展交易和投资业务。2025年全球金融市场波动较大，中国银行依托全球24小时不间断服务网络，服务全球客户资金避险和保值需求，代客交易业务稳健增长。动态优化投资组合，净交易收入和金融投资收益等有效增长。

展望2026年，国内经济开局良好，新旧动能加快转换，交易银行、财富管理、投资银行业务需求将进一步增长，中国银行将以客户为中心，以全链条服务客户为己任，努力保持非息业务平稳健康发展。

在财富管理方面，继续把握财富管理需求增长的大趋势，坚持全量金融资产协同经营理念，构建全谱系产品体系，实现客户与银行价值共赢。

在结算业务方面，将把握扩大内需、提振消费带来的增量业务空间，夯实支付结算、跨境结算等传统业务根基，将结算服务深度嵌入产业链场景。

在金融市场业务方面，将进一步发挥全球布局优势，持续提升金融市场业务竞争力。进一步巩固核心做市商地位，助力人民币国际使用。在地缘政治复杂多变的背景下，针对客户避险和保值增值需求，服务客户汇率风险管理和跨境投融资需求。丰富全球托管产品体系，为客户提供可信赖的全球托管服务。加强宏观经济和市场研判，做好本外币投资安排，有效平衡风险和收益。

总之，中国经济高质量发展向纵深推进，为银行非息业务发展提供了多元化和结构性机遇。中国银行将把握机遇，平稳健康有序、高质量发展非息业务。

【问题5】瑞银证券：

2025年中国银行资产质量总体保持稳健，但市场也关注到银行业整体在一些领域的风险持续暴露，请教管理层怎么展望今年的资产质量表现，对公和零售分别面临哪些压力？

武剑副行长：

2025年，面对国内外形势深刻复杂变化，我国经济顶压前行、向新向优发展，经济社会发展目标顺利完成，“十四五”圆满收官。在此期间，中国银行持续强化信用风险的主动管理，采取更加进取有为的措施，进一步提升精细化管理水平，不断提高清收处置质效，全年风险管控取得较好成效，重点领域防控取得新进展，资产质量保持稳定优良。截至2025年末，集团不良贷款率1.23%，较上年末下降0.02个百分点，继续保持可比同业最低水平。拨备覆盖率200.37%，风险抵补能力合理充足。

展望2026年，我们有信心保持集团资产质量的稳定。具体来看，境内方面，公司类贷款不良率已连续7年保持下降趋势，制造业等重点行业资产质量持续向好，业务结构进一步优化；个人类贷款新发生不良从2025年下半年开始逐季改善。境外方面，资产质量管控有力，2025年不良余额、不良率实现“双降”，全球化优势进一步巩固。这些都是我们下一步管理好资产质量的信心和底气。

虽然外部环境变化影响加深，但我国经济长期向好的支撑条件和基本趋势没有改变。中国银行将继续统筹发展与安全，时刻高度关注风险演变的新趋势、新特点，强化对风险的前瞻研判和有效应对，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

一是扎实做好“五篇大文章”，进一步优化信贷结构，提升强大国内市场、现代化产业体系、绿色转型发展、高水平对外开放、乡村振兴领域授信业务，加强房地产、地方债务、重点行业结构性矛盾的风险管理；

二是守牢资产质量底线，化解重点领域风险隐患，坚持新发生不良和清收处置的双向精细化管控策略，从“进口”和“出口”两个方面协同管控好资产质量；

三是重塑提升集团全面风险管控体系，提高风险治理水平，增强全球化风险管理能力，强化高风险产品管控，前瞻做好非传统领域风险防控；

四是深化风险管控数智化转型，夯实系统基础，筑牢风险支撑，打造标准化的全流程管理能力，以数据为驱动、新技术为抓手，提升数智化风险管控水平。

【问题6】中金公司：

展望2026年和“十五五”期间，管理层认为中国银行的全球化经营面临哪些发展机遇和挑战，如何展望相关财务表现和风险趋势？

张辉行长：

中国银行建行114年，从建行之日起，我们就将国际业务“存、汇、兑”作为主责主业，这个战略100多年没有变过。全球化是中国银行与生俱来的基因和百年经营的底蕴，也是相对于其他中资银行最大的差异化发展优势，这为全行经营业绩提供了有力支撑。通过数据大家也能看到，境外机构税前利润贡献度接近28%，这是一个非常可观的数字。所以，中国银行始终将全球化作为全行的核心发展战略和首要任务，坚定不移地推进落实。

展望未来，中国银行全球化战略将面临更加广阔的发展机遇，主要体现在六方面：

一是中国银行的全球化战略和国家的“十五五”规划同频共振。国家“十五五”规划纲要明确提出，要继续坚持开放合作、互利共赢，扩大高水平对外开放，并从推动贸易创新发展、拓展双向投资新空间、高质量共建“一带一路”等方面作出具体部署。全力融入国家对外开放大局，是中国银行推动自身高质量发展的重要机遇。

二是外资外贸加速流通，不断释放政策红利。当前，“购在中国”“出口中国”“投资中国”三大国字号品牌持续发力，为全球要素流动和市场融通搭建了重要桥梁。中国银行在贸易融资、支付便利化等领域具有传统比较优势，拥有广阔的施展舞台。

三是世界经贸变局孕育发展先机。2025年，世界经贸格局发生了深刻变化，我国进出口总额在东盟、欧洲、非洲等区域增长较快。中国银行在这些区域拥有深厚的网络布局和经营基础，发展潜力巨大、前景可期。

四是人民币国际使用进程全面加速。目前，人民币已成为我国对外收支第一大结算货币、全球第三大贸易融资和支付货币，企业使用人民币交易意愿不断增强，中国银行在人民币跨境支付、人民币融资、熊猫债等方面的业务增长迎来重要窗口期。

五是中资企业出海催生跨境金融需求。伴随中国产业结构深度调整优化，中资企业“走出去”步伐持续加快，对跨境融资、全球现金管理、利率汇率风险管理等金融服务多元化的需求与日俱增，中国银行的国际化服务与这些多样化的金融需求高度契合。

六是全球资产安全需求催生托管业务蓝海。国际形势复杂多变，增加了企业资产避险需求。中国银行着力推进全球托管能力建设，建成首家中资全球托管银行，致力于为中资企业和全球客户提供安全高效的资产托管解决方案。

面对百年未有之大变局下的机遇和挑战，作为中国唯一一家全球化经营百年的银行，中国银行有责任、有信心、有能力，将全球化“金字招牌”打造成“业绩支柱”。中国银行有自己的比较优势，体现在以下五个方面。

一是机构网络遍布全球。中国银行境外机构覆盖64个国家和地区，其中45个为共建“一带一路”国家和地区，在主要国际金融中心均设有机构，在上海、香港国际金融中心具有显著的先发优势，自有境外机构国别覆盖率居全球第二、中国第一。

二是客户基础牢固坚实。中国银行境外机构服务中资“走出去”客户约2.8万家，服务在华外资企业超过33万家。在华世界500强外资企业的服务覆盖率超过90%，这些具有国际化业务需求的客户为中国银行全球化战略实施提供了坚实基础。

三是跨境业务领先同业。中国银行在国际结算、结售汇方面竞争优势明显，跨境结算客户近41万户，并保持稳定增长，主要跨境人民币业务稳居全球第一，CIPS业务占比超过全市场一半。截至2025年，中国银行已十二次获评“亚太区最佳人民币清算行”奖项。

四是海外风控稳健有力。百年来中国银行多次面临国际局势变化、全球经贸网络重构等历史进程，凭借坚定的战略定力、丰富的发展经验和扎实有效的风控能力，一次次渡过危机。特别是改革开放以来，中国银行从未发生过境外机构的重大风险事件，不良资产余额和不良率一直保持在合理水平。海外风控能力建设需要长期的积淀，中国银行在这方面具有比较优势。

五是人才队伍实力过硬。中国银行全球化人才储备充足，境外机构人员达到2.5万人，并建立了8000余人的外派人才储备库，储备了多个小语种的专业人才，国际结算、外汇交易、风险合规等领域人才济济，是我们抓住机遇、应对挑战、继续推进全球化战略的优势和底气。

中国银行将充分发挥全球化五大优势，持续推进全球化战略的实施，在这个过程中不断提升经营发展和风险应对的能力。下一步，我们重点将在四个方面持续发力。一是坚持全球化发展战略，持续提升全球布局能力和国际竞争力。二是强化对风险的前瞻研判和有效应对，密切关注国际市场风险演变的新趋势、新特点，健全监测预警体系，确保境外资产安全。三是加大区域总部建设力度，不断提升新兴市场业务战略布局，强化区域协同，形成区域业务发展合力。四是提升海外数智化水平，加快各种新技术应用，加大集约化建设力度，不断提升海外数智运营效率。

展望2026年，中国银行有信心把握战略机遇、应对各类风险挑战，推动全球化战略深入实施，继续保持全球化业务的良好发展势头。我们的目标是实现境外机构盈利贡献度保持较高水平，境外机构资产质量保持稳定优良。2026年，我们有信心实现这样的经营目标。

【问题7】中央广播电视总台央视财经频道：

“十五五”规划提出，加快高水平科技自立自强，引领发展新质生产力。请问管理层，中国银行在发展科技金融方面有哪些经验思路可以分享？

张辉行长：

近年来中国银行持续加力服务高水平科技自立自强，在科技金融领域已经形成新的差异化业务优势，成为推动全行高质量发展的新引擎，主要有以下四个特点。

一是结构优势持续凸显。2025年末中国银行科技贷款余额突破4.8万亿元，占对公贷款比重超1/3，位列可比同业第一。

二是客群基础不断夯实。授信客户总数超过17万户，其中科技型企业授信覆盖率和客户增量均处于市场领先水平。

三是综合服务成效显著。投资、债券、保险、租赁等综合化金融供给累计约9000亿元，打造出对科技类企业的全生命周期、全流程综合服务体系。

四是资产质量保持良好。近年来科技贷款不良余额维持稳定，不良率持续低于集团总体不良率水平。

总的来看，中国银行的科技金融业务在市场活跃度、客户认可度、产品丰富度方面都得到显著提升，成为推动中国银行市场竞争力提升的新优势。在此也感谢大家对中国银行科技金融工作的关心和支持！

从实践来看，中国银行的措施可以概括为四方面：

一是在服务模式上向“新”而行，系统构建科技金融生态体系。科技型企业的需求是多元化的，需要的不仅是信贷资金，还包括股权投资、债权融资、保险保障、上市服务等一系列综合金融支持。中国银行以商业银行为枢纽，为企业链接各类金融资源。深入推进“中银科创生态伙伴计划”，为科技型企业搭建高效对接技术、产业、资金、人才的平台。该计划实施两年来，共举办近200场次活动，吸引7500余家科技企业和800余家投资机构参与。2025年末，中国银行进一步推出“中银科创贯通式客户培育计划”，充分统筹集团内综合经营资源，为“硬卡替”等关键核心技术企业构建未来3-5年的“股贷接力式”金融支持方案，打造“投贷协同、风险共担、收益共享”的科技金融模式，实现对科创企业更具连续性和更可预期的股贷综合金融支持。在计划发布至今的3个月里，已在北京、上海、深圳等八个地区开展试点，已有28个项目进入培育通道。

二是在产业布局上向“深”推进，不断丰富科技金融资源供给。中国银行精准布局、重点突破，持续加大对人工智能领域的布局。2025年1月率先发布《支持人工智能产业链发展行动方案》，提出在未来5年内为人工智能产业链提供不低于1万亿元的专项综合金融支持；推出创新产品“算力贷”，为算力需求企业提供信贷供给。通过1年努力，已和近4500家人工智能产业链核心企业建立合作，授信余额新增超1500亿元，增速达到39%，为AI产业链提供股、债、保、租等综合金融服务超1200亿元。近日，中国银行联合中国信息通信研究院、中证指数有限公司正式启动了人工智能产业指数研究，旗下中银基金也同步发布了中银双创人工智能指数基金，为金融支持人工智能产业提供了更多参考指引。

三是在政策落实上向“准”看齐，持续增强科技金融发展动能。面对国家陆续出台的一揽子增量政策和财政金融协同促内需政策机遇，中国银行积极响应，坚持精准落实，推动政策红利转化为科技金融服务质效。聚焦服务扩面，用足用好各类再贷款货币政策工具及财政贴息政策，截至2025年末科技创新和设备更新贷款余额超1900亿元，再贷款余额位列主要同业首位。聚焦产品创新，积极响应科技企业并购贷款试点新政，通过“并购贷款+并购顾问+股权投资”商投行一体化全链条延伸服务，助力科技企业强链补链、整合升级，为超过1900亿元并购交易提供了融资支持。紧跟中试平台建设需要，创新推出“中试保融通”产品，结合科技保险减震器作用，为中试环节提供可行的融资方案，截至2025年末已与190家国家级、部级中试平台建立合作，覆盖率近80%。聚焦耐心资本，做优AIC股权投资基金和中银科创母基金，认缴规模合计超过400亿元，并在商业航天、生物医药、人工智能、集成电路等领域落地标志性股权项目，积极参与设立京津冀创业投资引导基金，为科技创新引入更多长期稳定的金融活水。

四是在机制优化上向“实”发力，有力夯实科技金融发展基础。针对科技创新企业高投入、轻资产等特点，中国银行持续推进机制创新，积极打通金融服务中的堵点、难点、断点。为提升专业服务能力，中国银行持续完善“总分支”立体化的科技金融组织架构，为处于成长期的科技型企业配置“科技金融专属授信”模式，解决从小微型普惠客户向大中型企业转化过程中的授信卡点。针对部分新兴、未来产业前沿领域专业性强的特点，启动科技金融外部专家库建设，推出了“云审议”模式，为高效的授信审批提供赋能支撑。为提升精准服务水平，中国银行创新研发“中银科创夸腾系统”，运用数字化技术整合企业创新能力、经营情况、风险评估等多重因素，形成对科技型企业的多维评价体系，推动科技金融服务从“经验驱动”向“智能驱动”跨越，目前已服务超1万家企业。为支持国际合作，中国银行依托“一点接入 全球响应”服务机制，支持科技型企业“走出去”和创新资源“引进来”。下一步还将充分发挥全球化优势，建立海外科技金融服务平台，助力科技创新扩大开放合作。

中国银行将不断完善和科技创新相适应的体制机制，推动全球化优势、综合化特色和科技金融业务发展深度融合、互促共进，形成“科技-产业-金融”高水平循环，为支持高水平科技自立自强、助力新质生产力发展，贡献更多中行力量。

【问题8】新华财经：

2025年，消费持续发挥经济发展主引擎作用。请问管理层，中国银行采取哪些措施，积极配合实施提振消费专项行动？今后将如何进一步助力促消费、扩内需？

蔡钊副行长：

今年的政府工作报告，把“着力建设强大国内市场”放在今年工作任务的第一条，“实施提振消费专项行动”被摆在了突出位置。这是政府工作报告连续第二年把扩大内需作为首要任务。

中国银行积极响应国家战略部署，将“提振消费扩内需”作为全行重点任务，体系化布局提升金融服务质效，从供需两端协同发力，既强化消费领域金融供给，又夯实居民收入基础和消费信心。简而言之就是让大家“好赚钱”“花好钱”。2025年，中国银行推出“万千百亿”惠民行动十重大礼包，向重点消费领域注入信贷资金超2万亿元，为客户创造财产性收入超2500亿元，消费补贴与减费让利超百亿元，惠及上亿人次，以真金白银助力消费回暖升温。

一是助力居民增收，让消费更有底气。中国银行强化财富管理专业服务，2025年获《中国基金报》主办的“财富管理英华奖”，中国银行连续4年获得中国证券报主办的“理财服务金牛奖”。丰富多元化产品货架，完善客户“投前-投中-投后”的全流程财富管理陪伴与体验，推进财富管理服务民生普惠，帮助客户分享资本市场红利，增加居民财产性收入，2025年末集团个人全量客户金融资产规模超17万亿元。发放创业担保贷、稳岗扩岗专项贷款超5600亿元，为稳就业、促创业提供金融支撑。

二是服务消费升级，让消费更有品质。商品消费方面，开展国补“以旧换新”专项活动，2025年信用卡国补以旧换新消费额同比增长超100%，个人消费贷款余额增长28%；第一时间落实消费贷款财政贴息政策，截至2月末累计惠及客户超70万。服务消费方面，重点支持住宿餐饮、文旅养老等行业，2025年服务消费重点领域贷款增速约20%；推出“名特优新贷”等普惠产品，为个体工商户投放经营性贷款超3600亿元，让“金融活水”惠泽千店万铺。新型消费方面，中国银行联合头部支付平台开展消费立减等优惠活动，全年快捷支付营销活动带动交易额超8万亿元。

三是畅通跨境服务，让消费更有效率。中国银行打通出、入境消费服务堵点，全年，中国银行外卡收单交易笔数共计1.84亿笔，同比增长190.7%，外卡交易规模和外币兑换业务稳居市场前列。截至2025年末，代理退税服务覆盖21个省级行政区，稳居同业第一，2025年办理境外来华人士离境退税笔数同比增速超150%。中国银行还推出境外来华人员专属服务平台“来华通”APP，提供吃、住、行、游、购一站式服务。

中国银行将继续发挥全球化优势和综合化特色，继续开展“万千百亿”惠民行动，做优做实消费领域金融服务，以金融之力服务国家大局，全力满足居民多样化消费金融需求，为“十五五”良好开局贡献中行力量。

一是助力创业增收，增强消费能力。全力做优财富管理业务，提升产品遴选、资产配置和客户陪伴等专业水平，完善产品全生命周期管理能力，帮助居民打理好“钱袋子”，拓宽城乡居民收入渠道。支持稳岗扩岗企业生产经营，强化养老金融服务，围绕新市民、高校毕业生等群体优化产品服务，助力完善多层次社会保障体系，从源头上培育和释放消费潜力。

二是聚焦重点领域，支持消费升级。落实服务消费提质惠民行动，依托具体消费场景做优生活服务、做精文旅体验，做大“中行惠出游”等特色品牌。落好服务消费与养老再贷款、财政贴息等政策，推动政策红利直达终端。继续开展国补“以旧换新”专项活动，与新能源车企、重点商户和头部平台强化合作，推出“焕新分期”“支付满减”等活动，促进商品消费扩容升级。

三是优化消费环境，提升消费体验。推进来华支付便利化，升级离境退税服务，助力优化入境消费环境。持续开展金融知识普及活动，强化消费者权益保护，筑牢安全防线。

【问题9】上海证券报：

2025年，中国银行完成了1650亿元的核心一级资本补充。接下来，贵行贷款投放在总量、结构、投向方面有哪些安排，将如何结合全球化综合化优势，把补充的资本精准配置到实体经济重点领域和国家战略赛道？

刘承钢副行长：

2025年中国银行率先完成了增资工作，促进了中国银行以更充足的资本实力，更好发挥服务实体经济主力军作用。2025年末，中国银行集团贷款余额达到23.5万亿元，较年初增长1.9万亿元，增幅8.6%。集团债券投资余额达到9.3万亿元，较年初增长1.3万亿元，增幅15.7%。

从境内看，主要是赋能实体经济，扎实落实宏观政策。公司类贷款、消费类贷款增速均超过全社会平均水平。对公方面，超过一半的新投放贷款投向制造业、能源、交通等行业，同时重点支持绿色信贷、科技金融等领域，民营贷款余额突破5万亿元，普惠、绿色、战略性新兴产业贷款增幅均超20%，综合经营联动融资项目超三百个。对私方面，境内个人消费贷款余额增长28%。同时支持更加积极的财政政策，加大了国债、地方债、科创债、绿色债、民营企业债等重点领域的投资力度，绿色债券投资规模领跑市场。

从境外看，全球化优势继续巩固扩大。2025年我国进出口总值超过45万亿元，创历史新高，对外直接投资稳居世界前列，外贸展现出强劲韧性与活力，人民币国际使用取得积极成效。这些都为中国银行全球化发展赋予了新的使命任务，带来了更加广阔的业务发展空间和机遇。一是客户服务范围进一步扩大。全面服务企业出海，从过去的传统行业，拓展至信息技术、绿色信贷等新兴领域。在个人按揭业务方面，加大个人按揭业务营销和续作力度，港澳地区个人按揭业务优势地位持续巩固。二是货币范围进一步扩宽。积极助力人民币国际使用，为客户量身定制人民币融资方案，境外人民币贷款连续三年保持两位数以上增速，明显高于境外整体贷款增速。三是跨境金融产品体系进一步丰富。发布支持跨境贸易便利化服务方案，上线新一代中银智慧财资管理系统，进一步完善跨境资金池产品服务，持续提升客户服务质效。

资本是银行实现高质量发展的宝贵资源，在信贷投放过程中，我们也非常注意资本节约和RWA精细化管理，2025年风险密度进一步下降。2026年，中国银行将坚持高质量发展要求，继续发挥资本对信贷资源配置的导向性作用，合理进行信贷投放。主要做好以下工作：

一是保持信贷总量平稳均衡增长。集团贷款增速将与上年比保持平稳，境内人民币贷款增速将跑赢大市，境外商行贷款将保持稳健增长，其中境外人民币贷款更快增长。今年前两个月，中国银行人民币信贷余额已呈现较好增长势头，为实现全年信贷投放目标打下了良好基础。

二是持续优化信贷结构与投向。深耕做实“五篇大文章”。科技金融将扎实推进“贯通式客户培育计划”“中银科创伙伴计划”服务对接；绿色金融将深化支持清洁能源、节能减排、生态保护等领域；普惠金融将重点聚焦科技创新、国际结算、跨境电商、产业链上下游等客群；养老金融将加力支持养老照护、老年用品、智慧养老等领域优质项目；数字金融将积极融入数字经济生态，丰富垂直场景解决方案。全力支持扩大内需提振消费。支持扩大有效投资，前瞻做好“十五五”时期国家重大战略项目储备，抢抓新型政策性金融工具配套融资业务机遇。稳步拓展个人住房贷款和非房消费贷款业务，推动产品、客群和场景协同发展，构建完整的场景消费生态。

三是坚持全球化战略核心地位。大力提升服务企业出海质效，紧密跟踪我国对外投资活跃领域，聚焦智能制造、新能源、新材料、生物医药等产业需求。积极做好外资企业金融服务，为外资500强、当地龙头企业全球展业和在华投资经营提供综合金融服务支持。加大对人民币融资方案的推广力度，构建人民币使用生态，推动形成企业上下游人民币融资闭环。

四是落实好财政金融协同促内需一揽子政策。我们将做实做细贴息工作，今年前两个月，中国银行提前部署、率先发力，新发放中小微企业、设备更新等相关贷款金额居于业内前列。同时用足用好结构性货币政策工具，扎实做好科创技改、碳减排、服务消费与养老等领域信贷投放，惠及更多企业和项目。

【问题10】凤凰卫视：

当前，人民币在全球支付、储备和计价中的地位和影响力持续提升。管理层如何评估这一进程所处的新阶段？作为人民币跨境服务的主渠道银行，中国银行在该领域有何探索创新？

杨军副行长：

人民币的地位和影响力日益提升，有扎实的经济基础：

一是中国经济在全球经贸活动中的地位越来越重要，为人民币国际使用奠定了坚实的基础。中国是全球第二大经济体和第一大贸易国，是全球160多个国家和地区的主要贸易伙伴。2025年，中国货物贸易进出口总值45.47万亿元，连续9年实现正增长，连续17年成为全球第二大进口市场，目前，人民币已成为全球第二大贸易融资货币。

二是人民币币值稳定、信用可靠，越来越多的国家和市场主体选择和使用人民币。按全口径计算，人民币是全球第三大支付货币。目前已有80多个国家和地区的央行和货币当局选择人民币作为储备，人民币成为安全可靠的新选择。

三是基础设施日益完善，为扩大人民币国际使用提供了重要保障。中国人民银行已在34个国家和地区授权设立人民币清算行，人民币跨境支付系统（CIPS）已有190余家直接参与者和1500余家间接参与者，覆盖120多个国家和地区。

四是人民币国际使用的场景越来越丰富，产品服务持续创新升级。多边央行数字货币桥项目为跨境支付提供了兼顾安全与效率的新选择；跨境二维码支付将跨境支付拓展到零售领域；跨境支付通为内地与境外居民间提供了高效、便捷、安全的跨境支付通道。

中国银行长期以来作为人民币跨境服务的主渠道银行，在各项业务领域积极推动，取得了一系列积极进展。

一是不断扩大服务网络，构建人民币国际使用生态。中国银行境外机构覆盖64个国家和地区。中国银行在58个国家和地区开办人民币业务；18家机构担任人民币清算行，中国银行高质量的清算服务得到了市场的充分认可；CIPS直参行数量46家、服务间参行760余家；为境外参加行开立人民币清算账户1600余个，跨境人民币清算量快速增长；支持200多家境外机构投资者通过CIBM、QFI等方式进入我国资本市场。

二是持续提高人民币跨境支付结算效率和便利性。2025年，中国银行境内分行办理跨境人民币结算量约18万亿元，全市场占比超25%，货物贸易项下跨境人民币结算占比超过30%；跨境电商头部客户服务覆盖率超过80%，人民币结算量超过1万亿元，占比超过90%。成功实施了中马、中柬、中印尼跨境二维码支付项目。2025年，货币桥交易量3500亿元，市场占比超过85%。获任老挝数字人民币唯一试点清算行。

三是支持更多市场主体发行人民币债券。2025年，中国银行帮助30余家境外主体发行了熊猫债，承销规模近380亿元，连续十二年蝉联熊猫债承销商榜首，其中，协助匈牙利发行50亿元熊猫债，创主权机构最大发行规模。帮助80余家发行主体发行离岸人民币债券，承销规模超1100亿元，连续三年蝉联离岸债承销商榜首。

四是把握市场机会为企业提供跨境人民币贷款。截至2025年末，中国银行为企业提供跨境人民币公司贷款及贸易融资余额近4000亿元。牵头为全球头部铁矿石生产商福德士河，筹组142亿元人民币银团贷款，是迄今为止最大的人民币国际银团贷款。

五是积极向市场和客户推介人民币国际使用的场景与优势。充分发挥中国银行全球网络布局优势，多次在上海、香港等地举办人民币国际化论坛，2025年在境外开展19场高规格人民币路演活动，覆盖亚太、欧洲、非洲、拉美等主要地区，服务香港、伦敦、新加坡、法兰克福等离岸人民币市场建设；连续十三年发布《人民币国际化白皮书》和跨境人民币指数、离岸人民币指数，努力成为人民币国际使用的首选银行。

作为全球化程度最高的中资商业银行，中国银行将进一步突出全球化特色和优势，持续提高跨境人民币产品服务能力，不断完善基础条件，服务好中资企业走出去和外资企业引进来，当好跨境业务的主渠道、离岸市场发展的主力军和业务创新的领军者，更好地服务新发展格局和高质量发展。

【问题11】中国经营报：

2025年，中国银行在数字金融领域取得了哪些突破？接下来，中国银行将如何通过数字化转型，进一步提升客户体验与服务效率？

蔡钊副行长：

2025年，中国银行坚决贯彻党中央决策部署，统筹发展与安全，着力写好“五篇大文章”，深入落实《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》等监管要求，主动融入数字经济发展大潮，重点取得以下几方面成果：

一是夯实数字金融发展基础。优化算力布局，加快建设自主可控安全高效的金融基础设施。深化数据治理，完成数据“颗粒归仓”工程，累计将9.4万张数据表接入集团数据湖。推动人工智能全面应用，制定《“人工智能+”建设规划》，围绕“搭平台、汇数据、促应用、防风险、建机制”工作思路，建设BOCAI大模型平台，部署10余款主流大模型，形成模型矩阵，以API、智能体、应用范式等方式为全行赋能，做到三个“覆盖”：覆盖各个层级、覆盖所有机构、覆盖前中后台。重点推进营销、运营、客服等领域应用推广，智能营销助手已覆盖各级客户经理，智能问答助手覆盖所有网点，远程客服助手覆盖90%应用场景；全面使用人工智能开展票证识别与审核，累计支持超270种票证识别，日均调用量150万次，有效提升运营质效；通过自动化手段替代重复工作，覆盖超3600个场景应用，月均执行任务近30万次；科技研发实现智能化转型，研发助手用户规模超万人。数智赋能集团全球化发展，依托海外信息中心，构建全球化人工智能赋能体系，有效提升境外机构监管合规和风险防控水平。

二是赋能金融服务提质增效。持续升级对公线上服务渠道体验，国内企业网银新增电子发票、航运直通车等产品；境外企业网银覆盖56个国家和地区，提供14种语言服务。个人手机银行月活突破1亿户，同比增长7.11%；境外个人手机银行覆盖全球31个国家和地区，提供12种语言服务。积极促进数字人民币使用，当年累计消费金额277.62亿元，累计有效商户数1369万户，持续保持市场领先。中国银行打造跨境电商结算产品“中银跨境e商通”，全年交易额首次突破万亿大关。推进境外机构对接本地清算系统，2025年实现直参境外96个本地清算系统。基本建成全球托管服务网络。在中资同业中率先构建全球资金池集中清算业务模式和7×24小时运营保障机制，实现境外资金调拨实时到账。

三是建立智能风险防控体系。建立智能风控总分行一体化机制，加强统一授信系统管控。建设集中度风险视图展示，为集中度风险管理和资产质量管理提供数字化支持。打造集团全面风险管理门户，日均调用量达20余万次，为全面风险管理提供智能工具。构建智能风控“1+N”模型体系，优化数智化转型。

中国银行将全面落实国家“十五五”规划方向、中央金融工作会议精神及集团“十五五”集团战略部署，高质量推进“十五五”数字金融和金融科技相关规划执行落地，围绕自主化、数智化、全球化，实现高质量转型发展。一是坚定推进自主化进程，加快建设自主可控、安全高效的金融基础设施，加速核心能力提升，增强技术体系的韧性。二是积极拥抱数智化浪潮，全面实施“人工智能+”行动，驱动全行数智化转型，建立健全敏捷高效的AI赋能机制与安全可靠的AI治理机制，聚焦核心业务场景需求，打造人工智能应用范式。深入参与金融领域“数据要素×”行动，深化数据在运营、风控、决策等领域的规模化应用，充分释放数据要素价值。三是持续提升全球化科技支撑水平，适应全球规则，加大境外科技资源投入，支撑全球业务安全、稳健运行，更好地服务国家外交经贸大局。