文/CFN 大河  版权图片/微摄

2025年，内蒙古银行交出了一份彰显地方金融主力军担当的发展答卷：资产总额、负债总额增速分别达到14.51%和11.29%，各项存款、储蓄存款、对公存贷款增量均创历史新高。向五大战略定位和使命任务领域投放信贷资金430.5亿元，占对公贷款投放量的90%以上，同步投资认购内蒙古地方政府债券24.5亿元，其中6.9亿元专项债券直接保障重大战略项目建设。

资产规模的高速增长，只能说明这家银行“有钱可贷”；真正值得探究的，是这些钱流向了哪里、以什么方式流向实体经济，以及是否存在可持续的商业逻辑支撑。当本土银行跳出“被动审批”的惯性，主动构建“信贷+债券+股权+跨境+供应链”的多层次金融供给生态时，“多元灌溉”便不再是抽象的政策表述，而是已经落地生根的结构性实践。这一过程，对地方金融服务的深度和精度提出了本质要求。

绿色金融纵深：从“放贷”到“共建”，长达16年的生态长跑

银行业大规模投入绿色信贷早已不是新闻，但多数银行在绿色领域的实践仍停留在“纯绿项目”的单项融资。内蒙古银行与蒙草生态长达16年的合作，提供了一个观察“深度参与”的标本。

从2009年首笔500万元信贷支持，到2025年累计放贷超50亿元，授信规模增长近千倍。资金重点投向黄河流域生态保护、矿山生态修复、荒漠化防治及种质资源研发等战略领域。这不是一笔简单的贷款，而是贯穿企业从初创到成长为生态修复行业龙头的全周期陪跑。

从蒙草一个案例的“纵深”，到全行绿色信贷的“宽度”，这种生态治理的深度绑定，已转化为量化的财务成果。2025年全行绿色信贷余额80.97亿元，碳减排支持工具支持下累计向2个项目发放碳减排贷款4亿元，贷款加权平均利率仅2.8%，带动的年度碳减排量高达164,911.95吨二氧化碳当量。碳减排贷款利率远低于行业平均水平，说明该行已不再是泛泛的“支持绿色”，而是将减碳成效直接嵌入定价模型。金融资源跟随生态治理链条的每一环节，形成从环保技术研发到生态修复项目落地的全流程资金闭环——这在区域银行中具有示范意义。

普惠金融深耕：破解“融资难、融资贵”的数字化破局

向小微企业投放信贷资源，几乎所有银行都在做；真正考验能力的，是如何在控制风险的前提下，以可持续的商业模式覆盖数千万户小微经营主体。内蒙古银行给出了“量价齐降”的成绩单。

截至2025年末，全行普惠小微企业贷款规模达112亿元，服务客户突破5000户，当年累计发放普惠型小微企业贷款平均利率较2021年下降2.1个百分点。2025年全年累计减免支付手续费超200万元，惠及中小微企业近4万户。小微企业“融资贵”的核心症结——信息不对称导致的信用溢价——正在通过数字化手段被系统性地消解。

基于工商、司法、税务、征信等多维度数据，该行启动了普惠金融信贷产品线上化建设项目，打造“新惠”系列23款普惠金融产品矩阵，通过线上化、信用化服务降低融资成本，新增贷款利率同比降幅达49个基点。

在锡林郭勒分行，针对科创小微企业抵押物不足的“科创易贷”产品，突破传统抵押模式，创新以企业商标作为知识产权质押，成功发放1000万元贷款。在通辽分行，围绕“黄金玉米带”创新“核心企业订单+收储企业贷款+种植户贷”闭环模式，累计为产业链上的核心收储企业和种植主体投放贷款超亿元，实现金融服务对农业产业链的全覆盖。然而，数字化信贷产品的规模化推广，仍需普惠金融的“最后一公里”触达能力和大数据风控模型的持续迭代验证。

普惠民生温度：从非遗传承到金融便利化的场景突围

在兴安盟，内蒙古银行与经营浩日沁蒙餐品牌的女企业家武艳玲长达数年的陪伴，直观诠释了普惠金融的“温度”。

浩日沁是蒙古族非遗美食的实体承载者，在扩店升级期面临资金困境。2025年，内蒙古银行为浩日沁连锁门店提供了流动资金贷款，以较优惠利率及时补充其周转缺口。与此同时，内蒙古银行兴安盟分行为其店铺统一办理收单业务，全套安装POS机并开通代发工资。各门店在春节消费旺季设备运行稳定，收单交易顺畅无阻。在与企业家的长期接触中，内蒙古银行始终以本土金融机构的“娘家人”姿态提供全方位服务，用“服务上门、一企一策”的方式保障小微企业安稳运营。

在呼和浩特裕隆工业园，营业部为“中华烘焙老字号”海鹏食品量身定制融资方案，提供1000万元信贷资金，执行普惠金融优惠利率，有效降低企业融资成本。昭君食品创始人对此评价称：“内蒙古银行的资金帮企业解决了燃眉之急，让我们的新设备顺利投产，产能提升明显，产品竞争力也上了一个台阶。”

在哈尔滨，内蒙古银行创新推出“粮食预期收益权质押贷款”产品，以确权耕地的预期粮食产出收益为核心质押担保，打破传统担保模式束缚。自2023年推出以来，已累计支持40000亩耕地完成流转，间接带动200余户农户增收受益，连续4年为多家农业专业合作社持续提供信贷支持，形成了从土地流转到春耕物资采购的全周期覆盖。农业金融服务的关键在于“周期错配”——生产端集中用款与销售端回款分散之间的矛盾，需要通过灵活的还款安排和产期错配设计来化解，这要求银行对农业产业链的运营节奏有深刻理解。

跨境金融创新：全方位服务向北开放格局

内蒙古地处向北开放的前沿，跨境金融服务能力直接关系到自治区“桥头堡”战略的落地。在产品创新方面，针对蒙古国口岸地区市场特征以及边贸客户结算实际，陆续推出“蒙汇通”“跨境商户通”等对蒙特色结算产品及“受托代付”“出口保单融资”等贸易融资产品。截至2025年末，已与蒙古国11家商业银行建立双边账户合作关系，实现跨境结算网络的全面覆盖。

在基础设施建设层面，牵头设计二连浩特口岸“跨境结算一揽子方案”，有效统一了各类跨境结算工具的操作标准，进一步提升了对蒙贸易的结算效率与便利度。新增对俄账户行10家，2025年全行国际结算量达112亿元人民币，增幅13%。代客涉外收付款总额达408.4亿美元。外汇衍生产品签约额22.3亿美元，同比增长32.1%，企业外汇套保比率12.7%，182家企业享受减费让利及保证金减免，累计为企业减少资金占用2876.1万美元。

供应链层面，内蒙古银行创新推出“国内信用证+福费廷”组合融资模式，成功投放首笔3000万元国内信用证项下福费廷业务，有效盘活企业应收账款，高效缓解合作企业资金流压力。这家根植北疆的银行，在跨境金融服务的基础设施搭建上已经形成了从传统结算到供应链金融的完整产品体系。

科技金融赋能：以“耐心资本”培育新质生产力

科技与金融的深度融合，其价值往往跨越数年的长周期投入才能充分兑现。“耐心资本”不仅是资金的长期沉淀，更是商业模式与产业结构迭代所需的战略协同。数据显示，2025年末，内蒙古银行科技型企业贷款余额150.54亿元，较年初增长24.45亿元。

在具体实践中，内蒙古银行围绕稀土产业集群，创新“小微稀土贷”专属产品，以知识产权质押破解轻资产科创企业融资瓶颈。8年陪伴天和磁材，从初创期一路护航直至2025年1月3日在沪市主板上市，成为内蒙古唯一一家民营稀土新材料A股上市企业。6年深度陪跑英思特，同样以全周期服务助力其进入资本市场。

内蒙古银行的科创金融实践，也体现在日常的精细化操作上。其推出的线上化、信用化“科创易贷”产品，结合“园区+企业+银行”定点服务，让创新驱动型企业摆脱对不动产等传统押品的依赖。通过数字化信贷管理工具，科技型中小企业的“技术流”能够被持续跟踪和评估，在研发期的每一个关键节点，内蒙古银行都在推动信贷资源准确匹配企业创新的真实需求。

供应链金融：打破“数据孤岛”，疏通产业链资金堵点

供应链金融，既需银企直连，更需产业链各环节的数据通联。截至2025年末，内蒙古银行供应链金融业务贷款余额达11.30亿元，较年初增长82.85%，服务核心企业30户及其上游供应商241户。其“云链贷”产品依托核心企业信用，将应付账款转化为可融资的电子债权凭证，实现资金流跟随贸易流高效运转。这种“去核化”的供应链融资模式，已在钢铁、农业、能源等领域形成可复制的路径。

围绕通辽“黄金玉米带”，创新“核心企业订单+收储企业贷款+种植户贷”闭环模式，将种植、收储、加工全链纳入金融支持范围。在乌海包钢万腾钢铁上游供应商案例中，融资审批周期从一周压缩至最快1个工作日，平均为每户企业节约财务成本近万元。数据显示，内蒙古银行的供应链金融资金已渗透至区域产业链的毛细血管。

中国金融网董事长何世红分析认为，国有大行下沉县域、城商行寻求规模跃迁的竞争格局下，内蒙古银行以“本土扎根的深度”而非“物理网点的广度”构筑护城河。真正有差异化的竞争力，体现在资产负债结构是否符合区域生态规律、金融资源是否真正嵌入产业升级的关键环节——而不在于短期内谁的报表增速更快。430.5亿投放五大战略定位领域、16年陪伴蒙草生态长跑、绿色信贷80.97亿、跨境结算量112亿，这些数据背后暗含一条底层逻辑：实体经济中的“小微痛点”和“新动能缺口”，正是具备地缘优势的本土银行最能发挥作用的地方。如果地方银行能将地缘信任转化为专业赋能，以“陪伴式”而非“交易式”的逻辑服务区域企业，其在特定产业链的价值创造能力，完全可能超越规模简单的线性扩张。下一步的关键挑战在于：在商业模式高度同质化的银行业，能否将陪伴企业成长积累的产业认知，转化为可复制的差异化解决方案？ 这决定了内蒙古银行能否持续保持赋能地方经济的先发优势。

中金评论：本土银行在同质化竞争中构筑可持续护城河的根本路径

内蒙古银行的“多元灌溉”，是在回应一个长期被忽视的命题：本土银行的核心竞争力不在于覆盖了多少大企业，而在于能不能把一个区域的产业生态“读懂”、能不能把资金精准配给到每个关键环节。 当多数银行在存量市场中争夺抵押物“安全垫”时，内蒙古银行选择了深入产业链、穿透数据、参与生态——从蒙草16年生态修复的长跑，到“粮食预期收益权质押贷款”的农业金融创新，再到稀土科技的“耐心资本”培育，每一条线都在证明：地方经济转型中，最大的金融机会恰恰隐藏在那些需要时间、耐心和产业认知才能服务的“硬骨头”里。

一个区域银行要真正赋能地方经济，靠的不是“放水”式的信用扩张，而是“滴灌”式的精准对接——这种对接需要银行对产业逻辑有深刻理解，对周期波动有充分预判，对非标资产有准确的定价能力。这正是内蒙古银行在长期实践中所积累的核心优势，也是本土银行在同质化竞争中构筑可持续护城河的根本路径。