1.41万亿的“内卷”：银行的钱，有多少是真的？

2026年6月，审计署发布了一份让整个银行业后背发凉的报告。

3家金融企业2023年至2025年8月，以“内卷式”竞争拉动存贷款规模增加1.41万亿元。手法分三类：“先存后贷”“即贷即收”虚增6156.7亿元；超低利率抢贷款、出资为客户开发信息系统换存款增加4723.04亿元；降低审核标准、放松风控要求增加3241.27亿元。

为了拉存款，银行直接帮客户建系统。为了规模，连风控都可以打折。1家金融企业通过组织境内外分支机构相互交易，虚增跨境债券交易量3893.6亿元。2家金融企业为追求债券承销规模，低于发行价出售债券，以亏损2.42亿元的代价换取承销规模增加3631.11亿元。

赔本赚吆喝——这话放在银行身上，听起来有点讽刺。但这就是审计报告里的白纸黑字。

规模不是“长”出来的，是“卷”出来的。

三个月后，2026年9月10日，国新办“开局起步‘十五五’”系列主题新闻发布会上，金融监管总局副局长丛林再次把话说透了：“引导金融机构摒弃规模情结，推动由追求速度和规模，向以质量和效益为中心转变，大力整治‘价格战’、违规返佣、‘高息高返’等行为。”

监管的“三令五申”：从2月到9月，一条清晰的主线

丛林副局长的这次表态，不是孤立事件。

2026年2月27日，金融监管总局召开党委扩大会议，学习贯彻习近平总书记关于树立和践行正确政绩观学习教育的重要讲话精神。2月28日，中国人民银行、中国证监会同一天召开党委扩大会议，部署启动系统学习教育。三天之内，三大金融监管部门集体行动。

2026年6月5日，金融监管总局党委再次召开扩大会议，明确提出“深入整治金融领域无序竞争，推动由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变，持续提升核心竞争力”。

2026年9月10日，丛林副局长在国新办发布会上将这一主线进一步细化：“十五五”时期，金融监管总局将一体推进防风险、强监管、促高质量发展各项工作。“稳妥有序推动地方中小金融机构风险处置，对于抗风险能力弱的机构，研究通过多种方式整合资源、增强实力，实现风险的前瞻性化解。”

从2月到9月，从党委扩大会议到国新办发布会，一条清晰的主线贯穿始终：银行不能再靠“卷”过日子了。

数据在说话：扩表降速，利润承压

监管的提醒，有实实在在的行业数据支撑。

2026年二季度末，商业银行总资产同比增长7.5%，增速较一季度的8.9%回落1.4个百分点。分机构类型看，大行、城商行、农村金融机构总资产同比增速分别为8.5%、7.0%、3.5%，较上年同期分别回落1.8、3.3、1.9个百分点。扩表动能持续走弱。

利润端同样承压。2026年上半年商业银行累计实现净利润1.24万亿元，同比下降0.57%。分机构类型看，城商行净利润同比增长7.4%，大行增长1.58%；但股份行、民营银行、农村商业银行净利润同比分别下行3.42%、10.82%、12.54%。

规模增速在降，利润增速也在降。靠“铺摊子”换增长的老路，已经走不通了。

与此同时，一个更值得关注的信号出现了——2026年二季度，商业银行净息差录得1.41%，环比回升1个基点。这是自2022年一季度以来，净息差首次实现单季环比增长。

净息差企稳回升，说明什么？说明那些主动压降低效资产、优化负债结构的银行，已经开始尝到“提质增效”的甜头。

有人已经跑在前面：北京银行的“减法”做对了

在“摒弃规模情结”这条路上，已经有人用真金白银证明了自己。

2026年上半年，北京银行总资产4.74万亿元，较年初减少1953亿元，降幅3.95%，在42家A股上市银行中缩表幅度最大。

但同一份财报上，营业收入382.48亿元，同比增长5.60%；归母净利润159亿元，同比增长5.63%。扣非归母净利润增速更高，达6.56%。

资产少了近2000亿，营收利润反而双双增长5%以上。

拆开看，北京银行做的是“结构性瘦身”。存放同业款项较年初骤降66.26%，金融投资总额下降5.09%——砍掉的是高波动、低收益的同业和投资业务。信贷资源从低效领域向高效领域转移：科技金融贷款较年初增长19.64%，绿色金融贷款增长13.76%，房地产贷款继续压缩，同比下降8%。

负债端，应付债券较年初下降28.76%，高成本主动负债被有序压降；吸收存款较年初增长4.64%，其中企业活期存款增长8.02%。计息负债平均成本率降至1.45%，同比下降27个基点；客户存款付息率降至1.34%，同比下降25个基点。

一进一出，净息差稳在了1.26%。 收入端在改善，支出端在压缩——两边一挤，利润空间就出来了。

北京银行显然是吃懂了监管部门的政策，在银行业中首先大胆迈出了第一步。17家上市城商行中，近七成总资产规模增速回落。整个城商行阵营都在放慢脚步。

银行“卷”不出未来，只能“做”出未来

1.41万亿的“内卷式”存贷款，6156.7亿的“先存后贷”虚增，2.42亿的“赔本赚吆喝”——这些数字叠加在一起，指向一个结论：靠规模驱动增长的时代，已经结束了。

金融监管总局从2月到9月连续发声，核心逻辑只有一句话：别再比谁更大，要比谁更强。

北京银行用缩表1953亿、利润增长5.63%的案例证明了一件事：规模收缩不等于衰退，也可能是“提质增效”的前奏。

扩表降速了，利润承压了，但净息差四年首次环比回升。阵痛是真实的，方向是对的。

银行不需要跑得更快，需要跑得更准。

数据来源：国家金融监督管理总局2026年二季度银行业主要监管指标数据、金融监管总局副局长丛林在国新办“开局起步‘十五五’”系列主题新闻发布会上的表态（2026年9月10日）、审计署《国务院关于2025年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》、北京银行2026年半年度报告、各上市银行2026年半年度报告。