7秒到账、成本砍半：跨境支付的速度正在被重新定义

2026年7月，广西。一家大型纸业集团通过邮储银行广西分行完成2亿元货物贸易跨境汇款，资金8秒到账。

差不多同一时间，内蒙古。建设银行为蒙牛乳业办理4.15亿元跨境收款，企业跨境结算综合成本降至原来的三分之一。

而在传统模式下，这类跨境支付平均耗时1到3个工作日，手续费高且流程不透明。SWIFT自身研究显示，在一笔典型跨境交易中，跨境环节仅占总耗时的20%，其余80%消耗在离开SWIFT网络后的“最后一公里”——涉及各国监管要求、银行及本地市场基础设施能力等因素。

数秒对几天，三分之一的成本对全额费用。这不是实验室里的概念验证，是2026年真实发生的企业日常。中国银行业正在用数字人民币，把跨境支付从“日级周转”推向“秒级直达”。

703亿与近5000亿：两个数字背后的基础设施“双引擎”

数字人民币跨境支付的爆发，是基础设施成熟之后的自然结果。

第一个数字：703亿元。 2026年上半年，仅江苏省数字人民币跨境交易金额就达703亿元，是2025年全年交易额的近3倍。同期江苏数字人民币交易金额新增7万亿元，同比增长215%。

第二个数字：近5000亿元。 截至2025年底，多边央行数字货币桥累计交易额折合人民币近5000亿元，吸引49家商业银行参与，其中境外外资银行21家。数字人民币在各币种交易额中占比约95.3%。

支撑这些数字的，是一套“多边+双边”双轨并行的跨境基础设施。

多边层面，mBridge由中国人民银行与香港金管局、澳门金管局、阿联酋央行和泰国央行共同建设。一笔跨境支付业务最快可在7秒内完成，整体可节约50%以上成本。

双边层面，“数币达”跨境结算综合服务平台在2026年完成品牌化运作，采取“一点接入、通用全网”模式，境外参与者可通过香港接入点便捷开通多项业务。6月16日，数字人民币国际运营中心与首批26家境内外银行签署CBETS参与者服务协议。

数字人民币国际运营中心与26家直接参与者签约。mBridge定位为多边治理框架，CBETS则构建双边跨境支付渠道，两者互补而非竞争。

秒级到账的背后：从“大宗对公”到“民生服务”的场景扩围

基础设施搭好了，真正体现“亮眼”的，是商业银行在一线落地的业务创新。

2026年7月，工商银行上海市分行联动工行新加坡分行，成功落地全国首笔依托CBETS的中新数字人民币跨境支付业务。同年9月，蚂蚁国际与工行上海分行完成首笔数字人民币跨境调拨，为蚂蚁国际完成向工银亚洲的数亿元跨境资金划转，实现秒级到账。

建设银行携手南方电网旗下南网澜湄国际公司，落地首笔企业跨境订单支付与智能合约定向支付。南方电网基于真实贸易合同履约要素，通过建行企业网银自主完成智能合约设计，实现资金定时、定向、定额拨付至上游供应商，全程由智能合约刚性约束。

农业银行依托CBETS LIFT打造“企业线上申请融资—银行快速审批放款—智能合约定向支付”闭环，落地全国首笔数字人民币进口押汇业务。兴业银行通过mBridge为某产业园区完成5亿元跨境股权并购资金划转，仅用数分钟便完成了资金跨境清算。

场景扩展的方向同样值得关注。2026年7月，邮储银行北京分行落地面向澳门的mBridge支付业务，以两地居民跨境出行为切入点，向澳门某企业支付交通一卡通结算款。9月18日，中老跨境数字支付互联互通正式启动，中国居民已可持数字人民币钱包在老挝本地商户扫码支付，部分老挝银行已接入CBETS并开通贸易结算和投融资服务。

从大宗商品贸易到跨境投融资，从供应链金融到居民跨境出行——数字人民币的应用场景正在快速拓宽。

量变到质变：金融效应显现，但“从1到10”的路还很长

数字人民币跨境金融的成果，可以从三个维度来看它的金融效应。

第一，对企业，降本增效是实打实的。 一笔2亿元汇款8秒到账，一家乳业巨头结算成本砍到三分之一。传统跨境支付链条中沉淀的27万亿美元代理行预存资金，每10亿美元头寸在5%利率环境下的年机会成本达约5000万美元。数字人民币的点对点价值转移模式，正在压缩这个巨大的隐性成本池。

第二，对银行，跨境业务正在成为差异化竞争的新战场。 运营机构从最初的几家扩容至30家，股份制银行、城商行纷纷入局。兴业银行截至6月末已有38家分行办理mBridge业务，服务企业数量同比增长176%。股份行开始批量接入，而非仅限国有大行和试点机构，这意味着通道已从概念验证走向商业化放量。

第三，对人民币国际化，多了一条绕开传统代理行体系的新路径。 mBridge上数字人民币在各币种交易额中占比约95.3%，实质上表明中国正主导通过该平台的跨境支付市场。在SWIFT体系之外，数字人民币跨境基础设施正成为一条新的自主通道。

但左右为难同样真实。数字人民币跨境支付日均交易量放在整个跨境贸易里，占比仍不足千分之三。不同国家的金融监管体系、法律法规存在显著差异，对CBDC的法律定位、数据跨境流动等问题缺乏统一共识，导致数字人民币跨境支付面临监管套利、合规冲突等风险。各国央行CBDC探索尚未形成稳定模式，要真正优化互联互通与互操作性并不容易，既要保障系统“软规则”的兼容性，还需在系统链路与硬件设施层面不断完善。

“稳步发展数字人民币”已被写入《中国人民银行“十五五”改革发展规划》。从“0到1”的技术验证已经完成，从“1到10”的生态构建才刚刚开始。对于银行业来说，数字人民币跨境金融不是一道选答题，是一道关乎未来竞争力的必答题。谁能在基础设施成熟期率先跑通场景、积累经验，谁就能在下一阶段的竞争中占住位置。

文章数据主要来源： 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2026夏季达沃斯论坛上的披露；中国人民银行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》；《中国人民银行“十五五”改革发展规划》（2026年8月10日印发）；2026年上半年江苏省数字人民币核心数据（人行江苏省分行）；建设银行、农业银行、工商银行、邮储银行、兴业银行相关业务公告及官网披露；上海证券报、金融时报、新华社、中国金融网、金透社、国家金融与发展实验室朱太辉、博通咨询王蓬博等专家公开分析。