图：10月9日，第十二届北京国际老龄产业博览会（简称“老博会”）及2026北京养老行业发展四季青论坛（简称“四季青论坛”）在国家会议中心同期开幕。北京银行党委书记、董事长关文杰，党委副书记、行长戴炜，党委常委、副行长郭轶锋，党委常委、副行长徐毛毛出席相关活动。北京银行图

文 | 中国金融网CFN 大河

3.2亿老年人、5.4亿养老金“沉睡”，银行养老金融的困局在哪？

2026年，中国60岁以上老年人口达到3.2亿，占总人口的23%。到2030年，这个数字将增至3.9亿，年均净增约1300万人。中国正在以人类历史上罕见的速度进入深度老龄化社会。

但银行做养老金融，面临的却是一个真实的左右为难。

传统金融服务的风控逻辑基于工商企业的财务报表和抵押担保，而银发产业往往是轻资产运行模式，投资回报周期长、不确定性强，导致融资困难。养老机构想扩床位，没有抵押物；想做适老化改造，拿不出漂亮的现金流。银行不是不想贷，是“看不懂、不敢贷”。

另一面，老年人对金融服务的真实需求，银行也未必看得清。产品同质化、网点空间利用不足、线上线下衔接不完善——这些问题的存在，说明银行在推行适老化场景金融过程中，还处于“交学费”阶段。

养老金融不是“做慈善”，是“换一种方式看需求”。 谁能先看懂这个需求，谁就能在银发经济的大潮中占住位置。

北京银行给出了一个值得细读的答案。

生态协同：从“单打独斗”到“政银企联动”，把服务送进社区

养老金融最忌讳“闭门造车”。老年人的需求是复合的——金融、法律、医疗、照护，单独提供任何一项，都解决不了根本问题。

北京银行的解法是“生态协同”。在老博会展台上，北京银行汇聚了北京市老龄协会、北京市老龄产业协会、北京养老行业协会及多家合作伙伴共同参展，将金融活水引入养老生态。在养老金融分论坛上，北京银行与北京市民政局签署战略合作协议，聚焦银发经济多元需求，推动养老产业与金融服务深度融合。

更具体的动作发生在基层。北京银行联动北京30余家养老服务中心合作共建，携手老年大学打造特色教学阵地，创新引入法律服务资源，精准匹配银发客群差异化、多元化需求。总分支三级联动，携手社区养老驿站、养老机构，常态化开展老年学堂、养老大集等惠民活动，组建敬老志愿服务队，针对孤寡、空巢、高龄、残疾老人提供节日慰问、志愿帮扶。

养老金融不能只在网点里等着老人来，要走到老人身边去。 从“坐商”到“行商”，这个转变本身就是服务理念的重塑。

民生服务：200家网点适老化改造、200万户个人养老金账户，数字背后的温度

养老金融的“民生含量”，要靠数据说话。

北京银行已完成200余家网点适老化改造，聚焦老年人群体密集居住区，打造“长者驿站”特色网点。以复兴支行旗舰网点为标杆，优化网点动线、灯光、防滑设施，设置爱心窗口与适老座椅，配齐轮椅、血压仪、老花镜等便民物资，配备专属服务专员一对一陪伴服务。

在线上，北京银行全力推动手机银行“尊爱版”升级，简化登录、转账、生活缴费等操作，同时为65周岁以上客户增设理财、基金购买二次风险确认机制。打造手机银行“悠养”智慧养老专属专区，涵盖五大核心模块，搭建“资产储备—规划测算—产品配置—服务兑现”全流程闭环，贯通长者“医、食、住、行、学”等方面的需求。

在安全层面，北京银行自研“护盾”线上智能反欺诈平台，构建“事前宣教、事中防控、事后劝阻”三位一体防线，累计为万余名客户挽回数亿元资金损失。

在账户端，北京银行作为首批开办个人养老金业务的商业银行，推出个人养老金基金“零费率”申购模式，储备超120只储蓄、理财、基金、保险、国债五类专属产品。目前全行个人养老金账户开立超200万户，其中北京地区超130万户，规模居全国城商行首位。

200家网点的适老化改造，200万户个人养老金账户——这两个“200”放在一起，说明北京银行在养老金融上做的不只是“开户”，是“陪伴”。

产业赋能：5亿养老债券、智慧养老贷，金融活水如何流入银发产业？

养老金融的另一半，是“产业金融”。养老机构要建设、要改造、要运营，钱从哪来？

北京银行的做法是“信贷+非信贷”双轮驱动。2026年4月，由北京银行西安分行参与承销的中陕核工业集团2026年度第一期中期票据（支持养老产业）成功发行，发行规模5亿元，期限3+N年，发行利率2.26%。本期债券为西北地区首单、北京银行首单支持养老产业债券，募集资金50%精准用于偿还养老产业有息债务及养老项目装修改造。

在信贷端，北京银行积极推广“智慧养老贷”等产品，通过“一企一策”精准服务模式，为养老产业企业量身定制差异化融资方案，帮助企业盘活现金流，推动企业将未来现金流前置转化为企业发展资本。在绍兴，北京银行落地全市首笔养老产业应收账款质押贷款。在长沙，截至2026年8月末，长沙分行养老产业贷款余额超2亿元，较年初增长1.86亿元。

除了传统的信贷和债券，北京银行还在展台上展示了适老科技企业的陪护机器人、外骨骼机器人、AI象棋机器人、防摔气囊马甲等创新产品，以多元金融服务助力适老科创产业升级。

养老产业金融的核心矛盾是“长周期、轻资产”与“短周期、重抵押”的错配。 北京银行用债券、应收账款质押、智慧养老贷等多种工具，在尝试打破这个错配。

品质养老：从“超越财富”到“养老+法律”，覆盖全生命周期的服务矩阵

养老金融不只是“养老金”，是“养老生活”。

北京银行依托“超越财富”零售品牌，聚焦“一老一小”，集中展示覆盖儿童成长、创业发展、家庭保障、财富管理、养老安居的六大服务体系，推介“保险+康养”融合模式。

在“养老+法律”领域，北京银行联合华夏银行共建首都“养老+法律”生态联盟，开展“京华银法同行，护航美好生活”主题活动，设立网点“法律服务角”，常态化开展普法沙龙、反诈宣讲、一对一公益咨询，累计开展百余场活动。在复兴支行，“长者驿站”联动公证处、律所，构建“金融+法律”服务生态，推动法律咨询、遗嘱公证服务进网点进社区。

在产品端，北京银行联合北银理财推出55周岁及以上客户专属理财产品，并在敬老月期间再次发行750天持有期专属理财，更好地满足740万名长者客户的需求。

“超越财富”的含义，不是让你赚更多钱，是让你在人生的每一个阶段，都能找到适配的金融服务。 从儿童压岁钱到创业贷款，从家庭保障到养老安居，覆盖全生命周期的服务矩阵，才是“品质养老”的完整含义。

北京银行养老金融的生动实践，回答了一个行业根本问题：养老金融到底怎么做？

北京银行养老金融的生动实践，回答了一个行业根本问题：养老金融到底怎么做？

不是“开个养老金账户就完了”，是从网点适老化改造到线上智慧专区，从养老产业债券到智慧养老贷，从“养老+法律”到“超越财富”，把金融服务嵌入养老生活的每一个场景。

3.2亿老年人的需求是真实的，但满足这个需求的能力，需要银行“换一种方式看自己”。 从“当铺思维”转向“伙伴思维”，从“标准化产品”转向“全生命周期服务”，从“金融单打独斗”转向“政银企协同”——每一条转变都需要时间，但方向已经明确。

养老金融的本质，不是金融产品，是民生服务。 谁能把“金融为民”从口号变成可验证的服务，谁就能在银发经济的大潮中，找到自己的位置。