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　　2020年8月30日晚间，华夏银行（600015.SH）正式对外发布了2020年半年报。报告显示，2020年上半年华夏银行归属于上市公司股东的净利润为93.37亿元；实现营业收入475.81亿元，比上年同期增加了77.84亿元，同比大增了19.56%。其成本收入比为24.81%，同比下降了1.83个百分点。报告期内，华夏银行总资产规模达到了32,656.15亿元，较2019年末增加了2448.26亿元，增长了8.10%。据悉，在2020年7月英国《银行家》全球1000家银行排名中，华夏银行按一级资本排名全球第51位、按资产规模排名全球第65位，分别较上一年度提升5位和2位。

　　净利差、净息差连年“双升”

　　利息净收入占比不断扩大

　　华夏银行于1992年在北京成立，2003年在A股上市。作为全国第五家上市银行，截至2020年6月底，华夏银行在全国119个地级以上城市已设立了44家一级分行和75家二级分行，营业网点总数达到了1024家，形成了“立足经济发达城市，辐射全国”的机构体系。伴随着机构的扩充，华夏银行业务规模也实现了稳步提升，2020年上半年华夏银行存款总额实现了18,631.91亿元，较2019年末增加了2067.02亿元，增长12.48%；贷款总额实现了20,395.67亿元，较2019年末增加了1669.65亿元，增长8.92%。

　　与此同时，报告显示，华夏银行2020年上半年净利差为2.23%，同比提高了27个基点；净息差为2.35%，同比提高了26个基点。据了解，从2018年开始，华夏银行的净利差和净息差就双双开始不断回升，对此，天风证券表示：主要是源于负债结构的优化和市场利率下行带来的负债成本大幅改善。同时，天风证券还认为，华夏银行资产端的贷款与证券投资占比提升，有利于生息资产收益率提升，同时，其负债端的存款成本率在股份行中一直处于低位，同业负债占比较高，受益于市场利率下行趋势，未来负债成本率下降空间仍存，因此整体来看，即使在行业息差收窄趋势之下，华夏银行的净息差未来下降幅度或小于行业平均值。

　　反映到收入结构方面，可以看到，近几年华夏银行的利息净收入仍是主要部分，据报告显示，其2020年上半年利息净收入占总营收比例达到了75.94%，比去年同期的293.46亿元增加了67.89亿元，同比大增了23.13%。

　　金融科技赋能

　　零售业务转型持续强化

　　当前，华夏银行大数据平台、智能服务基础平台、数理化信贷平台等一批基础应用平台等正加速形成，数字化转型已卓有成效，报告显示，华夏银行2020年6月底移动金融客户数较上年末增长了9.64%，个人手机银行APP月活客户较上年末大增了97.08%，网络金融交易替代率更高达98.14%。

　　随着数字化转型的加快以及金融科技的全面赋能，华夏银行的零售转型也得到了持续强化，报告显示，截至2020年6月底华夏银行的个人存款余额、个人贷款余额均实现了大幅增长，其中，华夏银行个人存款余额为3599.66亿元，比2019年末增长了15.13%，个人贷款（不含信用卡）余额为3774.35，比2019年末增长了13.05%。与此同时，其信用卡业务规模也实现了稳定、结构优化，报告显示，相比2019年末，2020年上半年华夏银行的信用卡累计发卡量增长了3.6%，信用卡有效客户也增长了0.41%。

　　此外，2020年上半年华夏银行的客户群体也实现了不断壮大，报告期内，其个人客户总数已达到了2800多万户，比2019年末增长了5.31%，贵宾客户、财富客户、高净值客户等也均实现了不同程度的增长，其中私人银行客户比上年末增长了10.22%。基于此，华夏银行还正式成立了财富管理与私人银行部，截止报告期末私人银行客户金融资产总量已达到1817.53,亿元，比上年末增长了12.33%。另外，华夏银行信托、保险、基金、黄金、三方存管等业务销量也取得了新的突破，而且，理财子公司也获批筹建，报告显示，截止报告期末华夏银行实现代理信托产品销售额达到了83.04亿元，同比大增了92.09%；实现代理基金销售额60.16亿元，同比大增了21.29%，实现财富管理手续费及佣金收入8.32亿元，增长了14.02%。

　　逾期贷款金额及占比双降

　　资产质量基础进一步夯实

　　日前，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清接受新华社记者采访时表示：在突如其来的疫情影响之下，原本经营很好的企业销售中断、订单压缩，不良贷款的反弹是必然的。据悉，2020年8月10日银保监会公布了二季度银行业监管指标，数据显示2020年二季度末商业银行不良贷款余额2.74万亿元，较上季末增加1243亿元，商业银行不良贷款率1.94%，较上季末增加了0.03个百分点。扩大范围来看，截至2020年6月末，我国银行业不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加了4004亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点。

　　在此大环境下，华夏银行2020年6月末不良贷款余额383.76亿元，不良贷款率1.88%，优于公布的我国银行业及商业银行二季度末的不良率。同时，报告期内，华夏银行贷款拨备率为2.70%，比上年末增加了0.11个百分点，拨备覆盖率为143.24%，比上年末提高了1.32个百分点，资产质量基本稳定。对此，华夏银行表示，“2020年上半年，受新冠疫情影响，内外部经济金融形势日趋复杂，风险仍在集聚并持续暴露，银行业经营发展和风险管控面临极大挑战和压力，报告期末本集团不良贷款率有所上升，但总体风险可控，信用风险各项指标符合预期。”

　　与此同时，华夏银行通过系统性的标本兼治，其逾期贷款金额和占各项贷款比例也实现了双降，数据显示，逾期贷款余额比上年末减少了27.66亿元，占比也比上年末下降了0.32个百分点，而逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为73.80%，比上年末下降了12.51%，达到了近三年最好水平，资产质量基础进一步夯实。

　　此外，据了解，经过华夏银行的积极处置，报告期内其批发和零售业，水利、环境和公共设施管理业，电力、热力、燃气及水生产和供应业等行业不良贷款均有不同程度的下降。且其京津冀和长三角地区存量不良贷款也得到了进一步化解，不良贷款余额比上年末分别减少了17.99亿元和3.37亿元。对于不良贷款采取的措施，华夏银行表示，将妥善应对疫情带来的不利影响，坚决贯彻国家各项决策部署，密切关注国家对冲政策，强化风险管理长效机制建设。同时持续强化逾欠管控和贷后管理，加强重点环节风险管控。并且全力推动不良贷款清收处置工作，综合采用多种手段开展不良贷款的风险化解和清收处置工作，进一步提高处置质效，使资产质量运行整体稳定。

　　定位“中小企业金融服务商”

　　深化“京津冀金融服务主办行”建设

　　近日，中国人民银行行长易纲在回答央视新闻《相对论》给出的“部长答题板”提问时说道：下半年最大的挑战还是如何对实体经济精准滴灌。同时，他还表示，小微企业创造了最多的就业，也最困难，在复苏的链条中实际上处于末端，牵扯到广大老百姓的就业，因此，实体经济的支持一定要聚焦中小企业，特别是小微企业。在该形势下，华夏银行坚持“中小企业金融服务商”的战略定位，积极响应要求，贯彻监管目标，截至报告期末，其小微企业贷款客户达到了13.94万户，比2019年末增加了4.29万户，小微企业贷款余额达到了4448.90亿元，比上年末增加了485.02亿元。“两增”口径小微企业贷款余额达1133.03亿元，比上年增加了131.63亿元，增长了13.14%，高出其各项贷款增速4.07个百分点。而且，华夏银行还在总行及40家一级分行设立了独立的普惠金融部，并在141家支行成立了小微企业客户部，进一步保障了小微企业金融服务的落实。

　　此外，据悉，2020年8月6日华夏银行在全国银行间债券市场成功薄记200亿元小型微型企业贷款专项金融债券，募集资金现已全部到位。而且2020年8月25日华夏银行深圳分行承销的海通证券华夏票盈通2020年度第一期标准化票据产品在该行系统内也率先成功发行，发行利率创全市场可比同类型、同期限产品新低，这预示着华夏银行将以更低的融资成本支持“稳企业保就业“工作。

　　不仅如此，华夏银行也在持续推进“京津冀金融服务主办行”建设，当前其北京城市副中心分行、雄安分行相继开业。据最新消息，2020年8月28日华夏银行河北雄安分行开业当天就与中国移动雄安分公司等6家企业签订了战略合作协议，未来3年（即2020—2022年）将搭建形成总分行共同服务雄安新区创新发展的工作机制，推动一批重点项目启动落地，为雄安新区高标准高质量建设提供有力金融支撑。可以说，华夏银行基本形成了京津冀重点区域网点布局。与此同时，华夏银行还围绕贯彻京津冀、长三角、粤港澳大湾区等国家战略深化金融服务，使得”三区”分行发展进入了“快车道”，截至报告期末，此三区分行贷款金额高达12,493.39亿元，占贷款总额比例合计61.26%，其中，粤港湾大湾区、长三角地区贷款增长速度最快，分别达到了19.63%和17.16%。

　　对于下半年的发展，华夏银行表示，疫情以来积极落实党中央支持疫情防控、复产复工、“六稳“”六保“的工作要求。下半年，将继续坚决贯彻落实国家和监管政策要求，在风险可控的前提下，进一步加大对先进制造业、战略性新兴产业、小微、民营、绿色信贷、居民消费等行业领域的信贷支持，从而持续提升服务实体经济能力。