文 | CFN 大河

图 | 山西农商银行公众号

金融是现代经济的血脉，更是乡村振兴的重要支撑、民生改善的关键保障。作为扎根三晋大地、深耕普惠金融八十余载的本土金融机构，山西农商银行始终坚守金融工作的政治性与人民性，锚定金融“五篇大文章”战略部署，将传承已久的“背包精神”深度融入新时代金融服务实践，从“帆布包+手写账”到“移动PAD+智能系统”，迭代的是服务工具与效率，坚守的是支农支小、服务实体经济的初心使命。依托“扎根县域、贴近群众”的地缘优势，山西农商银行以精准化、多元化、便捷化的金融服务，将金融“活水”源源不断引流至田间地头、街巷市井，覆盖农业生产、民生保障、产业发展全场景，在惠民兴农的实践中彰显本土金融担当，为三晋大地高质量发展注入强劲金融动能。本文结合其具体实践、特色做法，结合官方公布数据，对山西农商银行金融惠民兴农工作进行全面梳理、分析与评论。

战略引领：锚定惠民兴农核心，筑牢服务根基

山西农商银行始终将金融惠民兴农作为核心战略，立足山西农业大省、乡村振兴重点区域定位，印发《助力乡村振兴提质增效专项行动方案》，出台5方面12项具体举措，明确将更多金融资源配置到“三农”和民生领域，践行农村金融主力军、乡村振兴主办行的职责使命。截至2025年10月末，山西农商银行全系统资产总额达18210.07亿元，各项存款14474.97亿元，各项贷款9254亿元，其中支农支小贷款余额6384.1亿元，占各项贷款比重超69%，千万元以下贷款存量占比达50%以上，增量占比保持在80%以上，切实将信贷资源向普惠领域倾斜，为惠民兴农提供坚实的资金保障。

在队伍建设上，山西农商银行将“背包精神”作为队伍建设的精神内核，持续充实基层服务力量，客户经理总数达12220人，较上年增加5765人，占全员比重达34.7%；同时选派5932名金融助理进驻2万余个行政村及社区，深入开展千企万户大走访活动，深化网格营销与整村授信，打造了一支“懂农业、知农事、亲农民”的基层金融服务队伍，打通金融服务“最后一公里”。此外，该行紧扣农事季节特点，单列45亿元信贷计划，专门保障春耕备耕、秋粮抢收等关键节点资金需求，做到“不误农时、不误农事”，从战略层面筑牢惠民兴农服务根基。

实践路径：精准施策显特色，惠民兴农见实效

山西农商银行坚持“因地制宜、分类施策”，聚焦农业生产全周期、民生保障全方位、产业发展全链条，推出差异化、个性化的金融服务，形成了“兴农有抓手、惠民有举措、特色有亮点”的工作格局，所有数据均来自山西农商银行系统及各市县分支行官方公布，真实可查、详实具体。

兴农赋能：精准滴灌田间地头，激活乡村产业动能

乡村振兴的主战场在田间地头，山西农商银行精准对接农业生产全周期需求，将金融“活水”精准引流至春耕备耕、特色产业、新型农业经营主体培育等关键领域，破解农业发展资金瓶颈，推动农业提质增效。

春耕备耕是农业生产的“第一仗”，山西农商银行紧扣农户资金需求“窗口期”，组建专项服务团队，推行“主动上门、精准对接、快速审批”模式，打通春耕信贷服务“绿色通道”。祁县农商银行聚焦农户、农业合作社等经营主体资金痛点，主动靠前服务，截至目前，该行涉农贷款余额达43.80亿元，惠及各类农业经营主体10438户，其中截至2025年3月，涉农贷款规模较年初净增3.03亿元，增幅达7.75%，累计为新型农业经营主体发放贷款1.47亿元，为13户“菜篮子”农业经营主体提供信贷支持0.99亿元，实现辖内各乡镇、行政村授信全覆盖。屯留农商银行延续“背包精神”，推行送贷上门、服务进家、金融知识下乡“三联动”模式，灵活推广“惠农贷”等特色产品，依托线上申贷优势，打破时间与地域限制，截至目前，已为50余户农户投放春耕备耕资金1072万元，让农户足不出户就能享受便捷信贷服务。

聚焦特色产业培育，山西农商银行立足各地县域产业优势，创新融资模式，破解特色产业“融资难、融资贵、抵押难”困境，推动“一县一业、一村一品”发展。沁水农商银行瞄准当地三文鱼特色养殖产业潜力，创新推出“活体抵押+保险”融资模式，有效破解水产养殖行业无有效抵押物的痛点，截至目前，累计为该产业注入信贷资金超4.6亿元，助力建成3个现代化高标准养殖基地，预计年产量可达300吨，带动当地养殖户增收致富。应县农商银行聚焦设施农业这一乡村经济增长点，组织客户经理携带移动展业设备现场办贷，结合农业生产周期性特点，建立定期回访机制，为种植户定制灵活还款方案，截至目前，已为辖内设施农业提供信贷支持0.32亿元，助力种植户稳产增收。

针对新型农业经营主体培育，山西农商银行加大信贷支持力度，优化服务模式，截至2025年9月末，全系统支持省级及以上新型农业经营主体贷款余额111.04亿元，覆盖龙头企业、合作社、家庭农场等900余户；围绕清徐老陈醋等30个省级重点专业镇，打造特色化融资模式，贷款余额达61.01亿元，惠及2960户经营主体，推动特色产业规模化、标准化发展。同时，紧扣“保秋收、稳民生、促增收”目标，创新推出“秋粮贷”等产品，全链条护航秋粮颗粒归仓，古县农商银行仅用3个工作日就为当地粮食收购户胡文峰完成100万元授信审批，助力其扩大收购规模。

惠民暖心：延伸服务触角，覆盖民生全场景

山西农商银行坚持“以人民为中心”的发展思想，聚焦中小微企业、个体工商户、特殊群体等重点惠民对象，创新服务模式、优化服务流程，让金融服务更有温度、更具精度，切实增强群众的金融获得感。

针对中小微企业、个体工商户这一市场经济“毛细血管”，聚焦其“融资难、融资贵、审批慢”痛点，山西农商银行创新服务模式，延伸服务触角，提供精准金融支持。太原农商银行秉持“先做市场人，再做客户经理”的服务理念，推进“场景金融”批量授信，深入海鲜市场、西郝面皮等特色商圈，清晨随商户考察、午间梳理数据、傍晚倾听需求，精准对接个体工商户融资需求，截至目前，已推动多个场景批量授信落地，累计发放贷款总额超2000万元，为百余家商户办理晋享e付收单业务，以服务“小商户”串联起“大合作”。

在供应链金融领域，阳城农商银行推行“一企一顾问”制度，根据企业规模划分A、B、C三个等级，分别选派支行行长、副行长、客户经理专属对接，提供“保姆式”全周期服务，2025年依托“银税贷”产品，累计为28户企业发放贷款7610万元，有效缓解供应链上下游企业资金压力。太谷农商银行立足当地医药、玛钢铸造等特色产业，量身定制“原料采购——生产加工——销售回款”全周期金融服务方案，创新推出特色信贷产品，推动支农支小服务从“覆盖面提升”向“价值感升级”转变，2025年累计向105户特色产业企业发放贷款5.4亿元，助力地方产业转型升级。

针对域外创业群体融资困境，霍州农商银行组建专业服务团队，主动远赴多地为霍州籍创业老乡开展集中授信服务，2025年以来，已开展外出集中授信14场，累计授信2000余万元，惠及数十名域外创业老乡，助力老乡创业发展、回馈家乡。同时，全面推广“无还本续贷”产品，上线“一键续贷”系统功能，为300万元以下授信客户实现“零资料、零等待、零费用”续贷，截至目前，全系统累计办理无还本续贷1147.34亿元，切实做到“不抽贷、不断贷、不增加融资成本”，缓解经营主体资金周转压力。

聚焦老年群体、残疾人等特殊群体，山西农商银行优化适老化服务、推行上门服务，让普惠金融阳光照亮每一个角落。左云农商银行为解决90岁瘫痪老人无法亲临网点办理银行卡的难题，迅速启动“绿色通道”，派出移动服务小组上门办理，全程贴心协助，解决老人实际困难。漳泽农商银行持续推进适老化金融服务升级，一方面优化厅堂服务，安排专人协助老年人办理存款、取款、转账等业务，简化操作流程；另一方面深入乡镇街道、社区广场等老年群体聚集地，通过发放宣传折页、设立咨询台等方式，用通俗易懂的语言普及反诈骗、存款保险等金融知识，2025年累计开展老年金融知识普及活动80余次，覆盖人群3500余人，切实守护老年群体“钱袋子”。

创新驱动：科技赋能提质效，打造特色服务体系

山西农商银行坚持“科技赋能金融，创新服务惠民”，深化数字化转型，优化服务渠道，创新产品体系，推动金融服务从“传统化”向“智能化”转变、从“单一化”向“多元化”转变，打造具有山西农商特色的普惠金融服务体系。

在数字化转型方面，山西农商银行依托“晋享e贷”平台，持续加大个人消费贷、个人经营贷、小额农户贷等线上标准产品推广力度，优化线上审批流程，实现“一键申请、全程线上、快速放款”，截至目前，已为91万客户授信1278.23亿元，用信金额798.19亿元，转化率达62.44%。平遥农商银行全力打造“大诚快贷”线上服务平台，客户只需扫描专属二维码，就能一键发起贷款申请，全程线上审批、快速放款，真正实现“随时随地、想办就办”，截至目前，该平台累计营销1200余户，授信金额达7000余万元，大幅提升服务效率。

在产品创新方面，山西农商银行编制《“五篇大文章”信贷产品手册》，收集全系统900余款产品，形成“菜单式”信贷产品体系，为“三农”和县域特色产业提供个性化产品服务；编制《涉农优惠政策汇编》，引导市县机构开展“保险+信贷”“保险+担保+信贷”等业务，切实降低“三农”融资成本。同时，积极探索新型抵押模式，除沁水“活体抵押+保险”模式外，各地支行结合产业特点，推出仓单质押、订单贷款等多种抵押担保方式，有效破解涉农贷款抵押难问题。

在服务模式创新方面，泽州农商银行以“党建+金融”为纽带，推动金融服务与基层治理深度融合，通过35个营业网点与辖区村委会、社区共建联动，将“金融夜校”办进百姓家门口，普及金融知识、对接金融需求，获得群众广泛认可；全系统推行“整村授信+网格化走访+移动PAD上门办贷”组合拳，对农户、个体工商户、小微企业主实施“一户一档”精准画像，目前，农户用信户数和金额分别较年初净增0.84万户、91.54亿元，用信转化率73.95%，实现“授信更快、用信更活、覆盖更广”。此外，山西农商银行加强与省级担保公司合作，用好支农支小再贷款、再贴现等政策工具，截至相关统计期末，支农支小再贷款、再贴现余额达405.02亿元，申请人民银行普惠小微贷款激励资金0.8亿元，拓宽低成本资金来源，进一步降低经营主体融资成本。

分析与评论：坚守初心显担当，惠民兴农启新程

中国金融网董事长、中国金融安全文化创研院院长何世红指出，从实践成效来看，山西农商银行金融惠民兴农工作紧扣核心、精准发力，取得了“资金投放有力度、服务覆盖有广度、产业支撑有强度、群众获得感有温度”的良好成效，成为三晋大地惠民兴农的“主力军”和“贴心人”。

一是信贷投放精准高效，有效破解资金瓶颈。截至2025年10月末，山西农商银行各项贷款达9254亿元，其中支农支小贷款余额6384.1亿元，占比超69%，较年初稳步提升，信贷资源持续向“三农”和普惠领域倾斜；针对春耕备耕、秋粮抢收、特色产业等关键领域，单列信贷计划、开辟绿色通道，确保资金及时到位，如祁县、屯留等支行精准对接春耕需求，为农业生产筑牢资金保障网；通过“无还本续贷”“一键续贷”等举措，有效缓解经营主体资金周转压力，助力其稳健发展。

二是服务覆盖持续扩大，普惠效能充分彰显。通过“物理网点+数字渠道”双轮驱动，山西农商银行织密乡村金融服务网络，5932名金融助理进驻2万余个行政村及社区，实现辖内乡镇、行政村授信全覆盖；线上平台累计授信超1200亿元，线下上门服务、场景授信等模式，让金融服务延伸至偏远乡村、特殊群体，有效解决了群众“贷款难、办事远”的问题；针对老年群体的适老化服务、金融知识普及活动，进一步提升了群众的金融素养和风险防范能力，彰显了普惠金融的温度。

三是产业支撑作用凸显，助力乡村全面振兴。山西农商银行立足各地特色产业，创新融资模式、优化服务方案，累计为沁水三文鱼、清徐老陈醋等特色产业注入大量信贷资金，支持建成多个高标准产业基地，带动农户增收、产业升级；支持省级及以上新型农业经营主体900余户，推动农业规模化、标准化发展；助力中小微企业、个体工商户纾困解难，激活市场经济“毛细血管”，推动乡村产业、民生保障、基层治理协同发展，为三晋大地乡村振兴注入强劲金融动能。

核心特点。纵观山西农商银行金融惠民兴农工作，其核心特点鲜明，可概括为“四个坚守、四个突出”，彰显了本土金融机构的责任与担当，也形成了可复制、可推广的实践经验。

一是坚守本土初心，突出地缘优势。作为扎根三晋八十余载的本土金融机构，山西农商银行始终坚守“支农支小、服务实体经济”的初心，立足县域、贴近群众，充分发挥“人缘、地缘、情缘”优势，深入田间地头、街巷市井，精准对接群众需求，推出的服务举措、创新产品均贴合山西农业发展特点和群众实际需求，具有极强的针对性和可操作性，区别于其他大型金融机构，成为本土惠民兴农的“主力军”。

二是坚守精准导向，突出分类施策。山西农商银行摒弃“一刀切”的服务模式，坚持“因地制宜、分类施策”，针对农业生产不同周期、不同县域特色产业、不同群体需求，推出差异化的服务方案和信贷产品：春耕备耕有“惠农贷”，特色产业有“活体抵押+保险”模式，小微商户有“场景授信”，特殊群体有“上门服务”，线上线下联动，实现“精准滴灌”，让金融资源用在刀刃上，提升惠民兴农实效。

三是坚守创新驱动，突出提质增效。面对新时代普惠金融发展需求，山西农商银行主动顺应数字化转型趋势，深化产品创新、服务创新、渠道创新，线上打造智能化服务平台，线下创新“党建+金融”“场景金融”等服务模式，破解传统金融服务痛点；编制“菜单式”产品手册，推行“一企一顾问”“整村授信”等举措，既提升了服务效率，又降低了融资成本，实现了“金融赋能”与“群众受益”的双向共赢。

四是坚守精神传承，突出责任担当。山西农商银行将八十余载“背包精神”融入新时代金融服务实践，打造了一支扎根基层、服务群众的金融队伍，客户经理延续“上门服务、主动担当”的优良作风，用脚步丈量民情、用服务温暖民心；始终坚守金融工作的人民性，聚焦特殊群体、薄弱环节，加大信贷倾斜和服务投入，不追求短期利益，注重长期惠民实效，彰显了本土金融机构的社会责任与担当。

工作意义与展望。山西农商银行金融惠民兴农工作，不仅为三晋大地乡村振兴、民生改善提供了有力金融支撑，也为新时代本土金融机构践行普惠金融、服务地方发展提供了宝贵经验，具有重要的现实意义和推广价值。

从地方发展来看，山西农商银行作为本土金融主力军，通过精准投放信贷资金、延伸金融服务触角，有效破解了“三农”和中小微企业融资难题，带动了特色产业升级、农户增收致富、民生保障改善，推动了三晋大地城乡融合发展，为山西全方位推动高质量发展注入了强劲金融动能；从普惠金融发展来看，其“扎根基层、精准赋能、创新驱动、精神传承”的实践模式，破解了传统普惠金融“覆盖难、精准度低、效率不高”的痛点，尤其是针对特殊群体的个性化服务、数字化转型与传统服务的深度融合，为其他金融机构开展普惠金融工作提供了可借鉴、可复制的经验；从群众获得感来看，便捷的金融服务、精准的资金支持、贴心的便民举措，切实解决了群众生产生活中的实际困难，增强了群众的金融获得感、幸福感和安全感，密切了金融机构与群众的联系。

展望未来，乡村振兴战略深入推进，普惠金融需求持续升级，山西农商银行金融惠民兴农工作仍有广阔的发展空间。建议该行在现有实践基础上，进一步强化战略引领，持续加大信贷投放力度，聚焦山西特色农业、乡村建设、民生保障等重点领域，优化信贷结构，提升资金使用效能；进一步深化创新驱动，加快数字化转型步伐，完善线上线下融合的服务体系，创新更多贴合群众需求的金融产品和服务模式，破解更多普惠金融痛点难点；进一步加强队伍建设，传承弘扬“背包精神”，提升基层客户经理的专业素养和服务水平，打造更具战斗力的基层金融服务队伍；进一步加强多方协同，深化与政府、担保公司、保险公司等机构的合作，凝聚惠民兴农合力，切实发挥本土金融主力军作用，持续将金融“活水”浇灌三晋沃土，以更精准、更高效、更贴心的金融服务，助力乡村全面振兴，绘就三晋大地惠民兴农新图景。

八十余载初心不改，金融惠民步履不停。山西农商银行始终坚守支农支小初心，传承“背包精神”，以战略为引领、以创新为动力、以精准为导向、以服务为根基，将金融服务深度融入三晋大地惠民兴农的实践中，用详实的举措、可靠的数据、务实的作风，书写了普惠金融的时代答卷。作为本土金融机构，山西农商银行的实践充分证明，唯有扎根基层、贴近群众、坚守初心、勇于创新，才能在惠民兴农的道路上走得更远、更稳，才能真正成为地方发展的“金融靠山”、群众信赖的“百姓银行”，为三晋大地高质量发展贡献更大的金融力量。