你家楼下的银行网点还在吗？

半年没去，再路过时卷帘门拉下来了，玻璃上贴了一张告示——“本网点已停止营业，请就近前往××支行”。你掏出手机查了一下，最近的网点在三公里外。

这不是你一个人的错觉。

国家金融监督管理总局“金融许可证信息”栏目显示，截至7月24日，年内已有1859家国内商业银行线下网点关停。这1859家里面，国有大行退了大约165家，农村商业银行退了超过1400家，占了将近八成。

但故事的另一面是：同期新设了1791家。

关1859，开1791。一进一出，上半年网点总量基本打了个平手。

这不是撤退，这是“大换血”。

谁在被“换”掉？农商行首当其冲

1859家关停网点里，农商行贡献了超过1400家。

为什么是农商行？两个原因。

第一，农信社改革正在加速。招联首席经济学家董希淼说得直白：2025年农村信用社系统改革化险速度大大加快，省级农商银行模式下，过去独立法人的农村信用社都改成了分支机构，低效网点顺势撤并。

第二，村镇银行正在批量“消失”。截至7月24日，村镇银行总行和支行共退出546家，其中总行143家、网点403家。这些网点被主发起行吸收合并后，改设为主发起行的分支机构。今年上半年，上海、浙江、吉林、江苏、湖南等多地村镇银行被浦发银行收购，同步新设为支行。

换句话说，很多“关停”其实是“换了个招牌”——从村镇银行变成大行的支行，从独立法人变成分支机构。网点还在，但身份变了。

谁在“换”进来？城商行在悄悄扩张

再看新开的1791家。

农村商业银行的占比同样接近80%。很多新设网点正是“村改支”的直接产物——村镇银行被吸收合并后，原址改建为大行的支行。

但真正有意思的变化藏在结构里。

2026年上半年，商业银行网点整体净增了24家。这是近三年来罕见的半年期新设网点数超过关停网点数的情况。

拆开看：城商行净增94家，农商行净增17家。而国有大行净减少49家，股份行净减少18家，外资银行净减少22家。

大行在撤，城商行在扩。一退一进之间，银行网点的“势力版图”正在悄然改写。

为什么“换血”？三股力量在同时作用

第一，手机银行把柜台搬走了。

转账汇款、信贷申请、账户查询——这些以前非去网点不可的业务，现在手机上全搞定。有的网点柜面业务量同比降了70%以上。一个网点每年运营成本几百万，业务量却只剩三成，留着干嘛？

第二，净息差压得银行喘不过气。

金融监管总局数据显示，2026年一季度银行净息差已降至1.40%。息差薄了，每一分钱都得精打细算。关停一个低效网点，一年省下几百万运营成本，这笔账谁都会算。

第三，“减量提质”是政策指挥棒。

2026年金融监管总局工作会议明确提出“有力有序有效推进中小金融机构风险化解”。村镇银行重组、农信社改革——政策在推，银行在动。

中国金融网董事长何世红指出，银行网点这一轮“大换血”并非被动收缩，而是行业在净息差持续收窄、数字化渗透率逼近临界点双重压力下作出的主动战略选择。过去靠铺网点抢份额的粗放模式已走到尽头，现在是“用质量换数量”的时代——把低效的血放掉，把新鲜的、精准的、有温度的血输进来。但他同时提醒，这场“换血”最大的风险不在账面上，而在基层——当大量农村网点撤并后，留守老人、偏远农户的金融可得性如何保障，这才是考验银行“换血”质量的真正标尺。

换完血之后，网点变成了什么？

关掉的是交易柜台，开出来的是别的东西。

交通银行在北京搞了“警银e联服务驿站”，居民可以在网点办身份证、电子居住证的网上申请引导。深圳的医保部门联合银行，把261个银行网点变成了医保业务帮办点。山西孝义的农商行网点能办失业登记、领电子社保卡。

还有一些网点在往“科幻现场”方向走——远程柜台、数字人客服、VR体验。

苏商银行特约研究员薛洪言把这种变化总结为八个字：从“铺点”转向“布阵”。城市里是“旗舰网点+轻型网点+自助终端”的组合，县域靠中心网点配合普惠服务站延伸覆盖。

网点没消失。它只是不再是你记忆中的那个样子了。

“换血”还会继续吗？

会，但节奏可能会慢下来。

2025年是网点撤退的高峰——上半年2677家商业银行网点退出，全年超1.1万家线下网点获准终止营业。今年上半年1859家，已经少了很多。行业整合最猛的那一波，大概率已经过去了。

但结构调整远没结束。苏商银行特约研究员薛洪言判断，网点布局的优化调整还会持续一段时间。董希淼的预判更长远：网点数量减少和结构优化是大势所趋，但线下网点作为直面客户的核心载体，具备线上渠道无法替代的价值，长远来看不会彻底消失。

这场“大换血”还在继续

1859家关停，1791家新开。这不是银行在撤退，是银行在“换血”。

换掉的是那些低效的、过时的、跟不上的。输进来的是精准的、数字化的、能提供线上给不了的东西的。

你家楼下的网点可能关了。但可能在不远的地方，一个能办身份证、能领社保卡、能跟AI对话的新网点，正在悄悄开门。

这场“大换血”还在继续。下一波换掉的，可能是你熟悉的那家。下一波开出来的，可能是你从来没见过的样子。